去年5月到7月，网络互助平台水滴互助、17互助、众托帮等相继成立，并获得IDG资本、高榕资本、经纬创投、中科招商等机构的投资。它们被资本寄予厚望，希望用互联网的方式为保险行业带来改变。一时间效仿者众多，到去年下半年，已有上百家网络互助平台如雨后春笋般冒出。
但随着监管层在去年底发布政策对行业的进一步规范，不少起步晚、规模小的互助平台，因业务发展或者资金问题，选择暂停业务、关闭平台。
21世纪经济报道记者调查发现，那些起步早、经营初现规模的头部公司，也在不断试错转型，并在不同领域进行商业模式上的探索。对它们来说，盈利还不是一件目所能及的事，资本的培育仍需要耐心。
网络互助与大病众筹齐发
在去年五六月份项目刚启动时，水滴互助因获得来自、美团点评、IDG资本、高榕资本、真格基金等大公司和知名机构的5000万天使投资而赚足眼球。水滴互助创始人沈鹏曾是美团的第10号员工，他经历过“百团大战”，离职创业迅速得到了投资人的认可。
“刚起步时团队也就二三十人，现在公司已经发展到近200人的规模。公司的发展速度和团队的进步速度，略微大于我的创业预期。虽然也经历了不少曲折，但好在都扛过来了。尤其是今年上半年，公司的发展节奏很快。”沈鹏对21世纪经济报道说。
他表示，在创业早期阶段，公司主要是站在互联网的角度去看待事物，对用户的认知不够透彻。但从去年年底开始，团队开始更理性地深挖用户需求，在用户端做了业务的优化组合，开始大力发展“水滴筹”业务。
“初期我们认为互助是主线，其它业务都是帮助互助业务的发展。但其实用户在不同场景下，有不同的需求。在身体健康时需要有保险、保障，在面临大病时需要筹钱治病。这两件事的重要性是对等的，并且也能够相互促进。所以水滴互助发展出了两条业务分支，一条是未雨绸缪的互助保障和商业保险，一条是大病救助的水滴筹。”他说。
据了解，水滴互助在今年正式启动水滴筹业务，上半年大概有4万用户通过平台，共筹集善款约10亿元。沈鹏表示，水滴筹的捐款用户有3000多万，水滴互助的稳定用户超过300万，收到的互助金额规模达7000多万，人均账户余额是20多块钱。
“从用户规模角度来说，水滴互助在业内应该属于前三。从用户余额角度来说，公司处于更领先水平。”他说。以前在互联网公司，经营数据每创新高就要发海报。现在反而淡定了，不求在短期内做了多少用户，但希望先把事情做扎实。
其实除了水滴互助，轻松筹也同样具有大病众筹业务，并且起步时间更早。沈鹏认为，相比于轻松筹，水滴筹的优势在于不向筹款者收取手续费。而且捐款者不需要绑定手机号，可以通过微信登录直接捐款。
水滴互助不依赖于水滴筹赚钱，更看重的是它向商业保险和互助业务的导流作用。沈鹏表示，在中国目前的环境下，想让保险尤其是健康险覆盖所有人口是很难的，需要逐步教育用户的过程。社交筹款业务有助于推动保险业的发展，人们看到自己朋友圈有人生病需要钱时，能触发个人的危机意识。在合适的场景下再推荐一款保险给他，其中的转换率是很高的。
目前，水滴互助已经拿到保险经纪牌照，并推出了保险特卖平台“水滴保”，这在行业中尚属先行者。水滴保已联合众安保险、泰康在线等公司，致力于结合互联网思维推出更多能够迎合年轻人需求的商业保险产品。
大健康方向营收探路
据了解，从商业保险中获取的佣金，已经占据了水滴互助接近一半的营收。公司另一半的收入来源，则来自于健康服务电商业务。
在健康服务方面，水滴互助与美年大健康、慈铭记健康、春雨医生等达成合作，具体可以提供体检、基因检测、在线问诊等服务。“预计到今年年底，公司能够实现单月自负盈亏。”沈鹏说。
将目光放在大健康方向的公司不只水滴互助一家，众托帮也把它作为营收的主要方向，并将人工智能技术应用在医疗服务之中。
众托帮在去年7月份上线，注册资本金达到1亿元。目前，公司注册用户有1200多万，其中缴费用户有850多万。一年时间里，平台上发生了约50例互助案例。
“我觉得网络互助的定义不够准确，也有一些负面的东西夹杂在里边。所以我们现在把众托帮定义为大病互助平台。大病互助的概念比较抽象，在市场和用户教育方面还需要一个过程。”众托帮CEO乔克对21世纪经济报道说。
他表示，目前公司的业务营收还不是很多，力争在2019年实现收支平衡。现阶段收入主要来自于大健康板块，在大病互助板块是没有收入的。
据了解，众托帮在大健康领域已经跟国药集团等药企、春雨医生等移动医疗平台，以及多家三甲医院达成合作，可以提供问诊、药品资讯、远程医疗等服务。乔克认为，与移动医疗平台相比，众托帮做医疗服务的优势在于用户量庞大，而且精准用户对医疗健康有足够的关注度。
对于轻松筹和水滴互助都在尝试的商业保险领域，众托帮却还没有去做。“我是从保险领域出来的，对互助的认识可能更深刻一些。大病互助是新时代一种非常好的保障模式，我们不做商业保险是因为我觉得用户目前正在市场教育的过程中，不希望出现把大病互助和商业保险混为一谈的情况。”他说。
乔克认为，不同企业在不同领域做尝试也是有好处的，“看看哪条路走得比较好，也可以互相借鉴。”去年各家平台在吸纳用户方面各显神通，注重对用户的教育和平台的运营。今年大家不约而同地都在注重把营收环节做好，而不是全力以赴地冲用户量。“现在更希望的是通过已有用户的传播来发酵，带来井喷式的用户增长，但这种井喷式的发展要伴随着平台的盈利。”
对于轻松筹和水滴都在做的大病筹款业务，乔克表示，众托帮也有类似业务，但只针对内部会员。如果有会员在观察期生病，不能得到赔付，可以通过平台在内部进行筹款。
行业洗牌初现
在今年上半年，有许多家互助平台宣布暂停服务。乔克结合行业经验分析称，平台关闭主要有三种原因。一种是当初创业就没想好，只是跟风做了互助平台，后来又想做别的了。
第二种是进入行业后才发现，获客没有想象中那么快，毕竟用户可以选择的平台已经有很多了。有些创业者会自己定下目标，要三个月做到30万用户。因为如果用户达不到30万，就很难形成互助机制。结果没有达到目标，创业者就把项目关闭了。第三种是由于资金跟不上，这个领域又不能快速实现盈利，就停止运营了。
乔克表示，众托帮陆陆续续也接收了大概三四个平台的用户。这些平台由于各种原因停止运营，但又希望用户的权益能够得到保障，就把用户转移到了众托帮的平台上。
“做互助平台看起来简单，但创业门槛其实比较高。它的本质是在经营信用，要让潜在用户对你产生信用。这意味着过程中你要对这件事非常有耐心，要付出很多零碎的成本。”沈鹏认为，是看似不高的行业门槛，将很多平台拒之门外。
例如，为了确保互助案例的真实性和审核的高效率，需要付出很高的交通和人力成本。也正是在赔付产生时，新增用户数量会是平时的好几倍。赔付也是经营信任的一种方式，认真处理好每例赔付并公示出来，会让用户更加放心。沈鹏表示，未来水滴互助也将结合人工智能技术，提高审核、理赔的效率。
从资本角度来说，热度似乎没有去年那么高。今年7月，轻松筹宣布在今年年初完成2800万美元的C轮融资。乔克对记者表示，众托帮今年其实已经完成了pre-A轮融资，投资方包括一些国有企业。目前，众托帮还在进行A轮融资。沈鹏表示，去年的5000万融资还没有完全用完，而且公司有一定的收入。目前公司新一轮融资也正在进行过程中。
“新生事物的发展是需要时间的，融到资的公司都在积极发展业务，投资方也会耐心地支持公司的发展。”水滴互助投资人、高榕资本副总裁左爱思对21世纪经济报道说。
另一方面比起刚开始出现的时候，行业的领头羊也逐渐显现，资本也会向头部公司靠拢。“沈鹏是一个商业感觉敏锐、实战经验丰富、执行力很强的创业者，目前业务的发展初步证明了团队的执行力，我们对未来还有很大的期待。”他说。（编辑 林坤）