随着国民风险保障意识的提高，越来越多的人选择为自己和家人购买保险，构建风险保障网。然而，网络互助计划的出现以及某些平台非法利用互助计划违规经营保险却在一定程度上混淆了保险消费者的视线，提高了安全隐患。近日，中国保监会发文表示将整治网络互助形式的非法保险。
部分平台变相经营保险
当前，互联网上出现一些意外事故、重大疾病等网络互助计划，少数也涉及车辆风险及家庭财产风险等领域。推出这些网络互助计划的互联网平台多注册为互联网公司或科技公司，以互联网为主要渠道，以互助计划等名义向公众收取费用、招募会员。如果会员发生约定的意外事故、重大疾病等风险事件，再向会员分摊或募集互助金。
根据保险会发布的通知显示，为大量吸引会员，一些网络互助平台出现违规宣传和经营现象，甚至涉嫌变相或实际经营保险业务，主要表现在以下方面：
一是以互助计划名义通过多种形式向社会公众承诺赔偿给付责任，或诱导社会公众产生获取高额保障的刚性赔付预期，公开宣称足额赔付和提取准备金，违规开展保险运营活动。
二是违规使用保险术语，将互助计划与保险产品进行对比和挂钩，混淆保险产品与互助计划的区别。
三是打着“保险创新”、“互联网 保险”等名义进行虚假、误导宣传。
四是宣称互助计划及资金管理受到政府监管。五是以互助计划名义收取保险费并非法建立资金池。
互助计划风险显现
事实上，网络互助计划的“人气”确实不低。由于其低门槛、低投入的特点以及“草根”的特性，在互联网上积累了不算少数的用户，甚至有平台凭借互助计划获得了天使投资。
然而，网络互助事实上却处于灰色地带。早在此次整治通知的发布之前，保监会保监会就曾提醒消费者，这些互联网公司不具备保险经营资质，互助计划也非保险产品，同时由于没有政府部门的监督，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。
换句话说，在没有偿付能力的保证下，互助计划中所描述的保障不一定能最终实现赔付。
更为值得注意的是，保监会通知中所述“诱导社会公众产生获取高额保障的刚性赔付预期”等违规现象，已经在事实上大大提升了金融风险。此前，一家名为“亿加爱心”的互助平台被曝是一场集资骗局，仅仅在今年上半年，就先后有“MMM”“YBI”等金融互助平台陆续崩盘。
保监会相关负责人表示：“本次专项整治旨在化解潜在金融风险，切实维护消费者合法权益，全面摸清互助平台基本情况和风险底数，发现存在的违法违规问题；通过督促整改和查处，纠正向社会公众承诺赔偿给付责任或诱导社会公众产生刚性赔付预期的行为，划清互助计划与保险产品界限，防范消费误导。”
保监会要求限期整改
据介绍，此次整改会会基于排查所掌握的各网络互助平台的基本情况进行分类：一是向公众明示互助计划与保险产品的区别，未诱导公众产生可获得风险保障刚性赔付预期的平台；二是违规使用保险术语，存在虚假、误导宣传或其他不规范行为，但未诱导公众产生刚性赔付预期的平台；三是诱导公众产生刚性赔付预期，或存在以保险费名义向社会公众收取资金并非法建立资金池等行为的平台。其中，二、三类网络互助平台为本次专项整治对象，第三类网络互助平台为重点整治对象。
对于二、三类网络互助平台，保监会明确要求其于2017年2月中旬前按如下要求完成整改：不得以任何形式承诺风险保障责任或诱导消费者产生保障赔付预期。不得以任何形式承诺足额赔付，不得使用过往互助案例进行宣传和营销，不得使用任何可能诱导消费者产生保障预期的宣传手段，不得使用“保障”“保证”等字眼；明确平台性质。在平台官方网站、微信公众号的首页向公众声明“互助计划不是保险”、“加入互助计划是单向的捐赠或捐助行为，不能预期获得确定的风险保障”；与保险产品划清界线。不得使用任何保险术语，不得将互助计划与保险产品进行任何形式的挂钩或对比； 妥善处理存量业务。应制定切实可行的工作预案，对不愿继续参加互助计划的会员进行妥善安排，确保有关工作平稳有序进行； 不得以保险费名义向社会公众收取资金或非法建立资金池。
需要加以区分的是，因名称类似而“躺枪”的互相保险，虽然也是以互相帮助、共摊风险为目的，但其保险的属性没有变，符合保险的全部要素和经营要求，通过精算进行风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障。