人工智能让金融机构如虎添翼 /CFP
晨报记者 刘志飞（理财主笔）
近日，的AlphaGo将在5月与中国棋手柯洁展开对决的消息，让人工智能再次成为人们关注的焦点。记者近日对多家消费金融机构的采访了解到，目前在消费金融领域，人工智能已经成为多数一线消费金融机构风控、催收等业务的标配。
消费金融严防欺诈风险
波士顿咨询预测，到2017年我国消费类贷款的余额将增长至30-40万亿元，而消费金融行业的风险管理的发展会显得越发的重要。对于很多放贷机构来说，其所遭遇的欺诈风险远远大于信用风险。
面对消费金融领域客户风险较高、客户信用信息不全、恶意欺诈或薅羊毛现象、客户违约成本低、债务收回成本较高等诸多新的挑战，消费金融必须利用大数据风控丰富传统风控的数据纬度，利用人工智能，从多维度数据、算法和模型来实现快速识别借款人风险。
去年7月，芝麻信用总经理胡滔透露，18%的消费信贷申请人在最近12个月曾用3个或者3个以上的手机号，30%的申请人最近12个月稳定活动县级区域个数在3个或者3个以上。此外，消费金融、互联网金融公司的坏账损失超过50%来源于欺诈。身份冒用类欺诈占比最高，其次是团伙欺诈，以及账户盗用、恶意违约等。某互联网消费信贷公司开展业务第一周在申请人群中发现70%的疑似团伙欺诈申请。
金融机构善用人工智能
马上消费金融CTO蒋宁近日在接受记者专访时表示，作为持牌消费金融公司中金融科技的领先实践者，马上消费金融是一家典型的金融科技公司、大数据公司，在大数据模型打造、智能风险把控、机器学习等金融科技领域的不断创新是公司的核心能力。据银监会公开数据，目前消费金融行业不良率为4.11%，马上消费金融不良率仅有1.36%。
金融CEO陈生强此前表示，“金融的本质是风险控制。目前大多数金融机构的风控是按照评分卡的方式来做的，而我们都是基于大数据和机器学习来做的。”
京东金融风险模型体系中有十多种不同的模型，包括识别虚假交易的商户模型，套现模型、催收模型、申请评分模型、行为评分、反欺诈模型，同时，一个模型在一定时期内会迭代，通过深度机器学习，将1000多个变量进行具体分析，让机器像人脑一样自动推断一些结论。只有持续不断迭代，才能持续有很强的风险管理能力。
维信金科创始人、CEO廖世宏表示：“其实，人工智能远不是一个新鲜词汇，只是人们越来越深切感受到AI带来的或者是即将带来的颠覆性的改变。维信的信贷机器人和AlphaGo一样，通过算法实现高维度数据的整合，并拟合预测模型做精准的未来行为预测。我们的目标就是要成为消费金融领域的AlphaGo。”
落地金融行业须三要素
2015年麦肯锡关于金融科技的调查报告显示，个人信贷是仅次于支付领域的最活跃的金融创新和金融科技的领域。那么人工智能在金融行业能起到什么作用呢？蒋宁认为，金融科技最核心的作用是真正做到了高效，而人工智能在金融行业真正落地则取决于三大要素，分别是模型算法、大数据和计算平台。
在数据层面，蒋宁认为最本质的是要解决大数据从哪来、怎么用的问题。目前，马上消费金融除了依托股东方1400多万的客户数据以及自身业务所拥有的千万级个人客户数据外，还对接了央行征信、公安、法庭、社保、运营商、公积金、车管所、电商等多元化数据源。
目前，对于海量数据的场景化、实时分析还存在一定的挑战，需要构建一个非常巨大的人工智能计算平台。蒋宁表示，这个计算平台要支持多种算法，而这其中，最关键的是搭建一个能够支撑算法的团队。
有了数据、计算平台和技术团队，人工智能在消费金融领域到底可以应用到哪些环节和场景当中呢？蒋宁认为，人工智能在消费金融业务应用中最核心的几大环节包括智能客服、智能催收、智能风控和智能营销。