■边晓青
2016年G20杭州峰会后，金融领域首个国际性共同纲领《G20数字普惠金融高级原则》正式公布，为数字普惠金融发展提供了指导原则与框架。目前，我国普惠金融已发展至创新性互联网金融阶段，借鉴相关国际经验，探讨利用数字技术发展普惠金融的难点、重点，是我国普惠金融的重要课题。
我国普惠金融现状
参照国际经验、有关研究成果以及中国经济发展的特点，中国普惠金融实践历程迄今为止大致经历四个阶段：20世纪90年代的公益性小额信贷、2000年—2005年的发展性微型金融、2006年—2010年的综合性普惠金融，和2011年至今的创新性互联网阶段。创新性互联网金融阶段的标志性事件，为余额宝等新型互联网金融产品为广大群众提供了互联网支付、互联网借贷以及互联网理财等丰富多样的金融服务，在这个阶段，互联网金融得到迅速发展，形成了所谓“以第三方支付、移动支付代替传统存贷款业务，以众筹融资代替传统证券业务”的三大趋势。
创新性互联网金融阶段，随着移动互联网、大数据、云计算、人工智能、生物识别、数字货币、区块链等技术的飞速发展，普惠金融各个难点正在逐步破除，但仍存在一些发展上的困难。而数字普惠金融正是体现了金融与科技的不断融合，其涵盖了传统金融的数字化、移动化以及新兴的互联网金融等领域。
四大难点待改善
当前，我国发展数字普惠金融的难点主要涉及四大方面：一是数字普惠金融发展的基础设施待完善，涵盖通信设备、技术机构的布局，网络及新支付手段的普及，金融基础设施的建设等；二是用户的普惠金融理念与意识不足，不能充分认知金融产品与服务的性质与风险；三是我国互联网进入监管仍需完善和成熟，须不断紧跟金融业务的创新步伐；四是数字技术水平日益进步，数字金融企业需紧跟创新步伐，并不断注意风险的防范。下面着重分析四大难点。
1、我国的征信体系尚不健全。当前我国发展普惠金融的最大的问题是信息不对称、不充分，且数据存在严重分割。征信是金融服务主体发放贷款的基础依据，移动支付、互联网理财、互联网保险等行业的快速发展，特别是纯线上个人信贷的发展，对征信服务提出了迫切需求，但目前我国征信服务无法满足数字普惠金融的发展需求。
目前，我国企业征信和个人征信系统信息主要以商业银行信息为主，散布在公安局、税务局、法院、保险等政府部门和公共事业部门的信息并没能有效整合，个人及中小微企业在商业银行的信贷数据较少，商业银行反映的中小微企业的信用情况可能存在偏差和缺漏，这都导致征信信息的不完善。此外，我国民间征信机构数据和规模普遍较小，并且受原有体系的影响，开展企业征信的机构远多于从事个人征信的机构，征信体系覆盖范围不足，尤其是广大农村地区，农户（个人种植户、个体养殖户等）和农民征信体系建设欠缺。
2、数字普惠金融基础架构建设与理念建设不均衡。数字普惠金融基础架构建设与理念建设的落后尤其体现在农村地区。首先，农村地区数字普惠金融的边际成本较大，经济发达地区数字化普惠金融推动较为容易，一些网络覆盖率低、经济落后的乡镇，要推动普惠金融数字化，成本则大大增加。其次，农村地区的年龄代沟问题也比较突出，受惯性思想的束缚，拥有更多资源的高龄人群，比低龄人群更难接受数字化金融产品，“现金为王”的传统思维根深蒂固，数字化起点更低，在以村为单位的区域，金融市场小、金融产品融入度低。
3、数字普惠金融的监管体系尚待完善。数字普惠金融是金融领域的新兴业态，在金融模式上具有相当的创新性。数字普惠金融服务涵盖的业务范围也比较广泛，含支付、贷款、保险、理财等多种业态，同一机构可能同时开展多项数字普惠金融服务，行业内混业经营趋势明显。而我国原有的金融监管体系主要是针对分业经营设立的，并不能完全适用于对数字普惠金融服务主体的监管。同时互联网、移动通信的虚拟特征，使数字普惠金融超越了地域、行业桎梏，监管难度也随之加大。
数字普惠金融各业态发展时间、发展规模不一致，很多相对成熟的行业，例如第三方支付，配套法律相对齐全，目前P2P网贷平台、第三方支付、互联网保险等金融业态的相关监管政策也已经出台。但是部分业态的监管仍然存在一定的空白和滞后，相应的监管政策也没有出台。
4、数字技术的应用力度及信息安全有待提高。当下，科技大潮正在席卷金融业，主要包括大数据、云计算、区块链技术、数字货币以及人工智能。数字化创新的金融业务领域主要应用在银行信贷、支付清算、保险、资产管理、数字货币、银行信贷等领域，目前虽然有一定程度的应用和发展，但其应用力度仍有很大提升空间。
而数字技术的安全性和可靠性直接影响金融服务的质量及客户信息、资金安全，在数据传输和储存中也存在风险，如果黑客入侵这些金融服务机构的数据库，就可能对客户的信息进行篡改、修改和删除。数字普惠金融的客户交易数据是大量的，而且被用来向以前被排斥和服务不足的客户提供金融服务，其面临的安全风险和信息泄露风险更加突出。
未来该如何布局？
发展数字普惠金融要做好需要三个支柱：一是金融合规，例如身份识别、反洗钱、信息披露、风控流程等金融合规中所必需的内容。二是技术驱动，通过线上技术驱动而非线下规模化布局。三是场景依托，数字普惠金融直接生长在需要金融多场景里面。在推动数字普惠金融发展的过程中，要着力解决好这三大问题，围绕这三大支柱，结合当前我国发展普惠金融的难点，需要从以下几个重点进行布局。
（作者为央行金融研究所综合部互联网金融研究中心学者）
（全文见华夏时报官网）