李晖
社交金融的“玩法”层出不穷。
一款定位于解决生意人之间社交与经营的App，放出豪言要做“千亿级入口”公司。
近期，《中国经营报》记者发现，这款名为“刷脸”的App内嵌的功能除了交友之外，还涉及电商、游戏、投资理财等多重平台属性，甚至可以通过信用卡透支投资，而理财资金的流向更是迷离。
中伦文德律师事务所高级合伙人陈云峰表示，目前我国法律并未直接禁止信用卡购买理财产品，但是信用卡购买理财产品涉嫌信用卡套现，这在法律上是禁止的行为。我国《刑法》中规定：以虚构交易虚开价格现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金的，被认为是非法经营罪，这是对于理财平台的限制性规定；此外，持卡人以非法占有为目的恶意透支信用卡的，也会被认定为信用卡诈骗罪，因此，建议避免使用信用卡购买理财产品。
信用卡理财踩红线？
社交软件“刷脸”的运营主体为脸谱科技有限公司（以下简称“脸谱科技”），全国企业信用信息公示系统显示，该公司成立于2014年，注册资本5800万元，实缴资本412万元，法人和大股东均为自然人郑建武。
刷脸软件上线于2016年，据记者统计，在安卓和iOS系统下的用户总下载量约为100万次，核心功能是让生意人及生意人的客户入驻，并在其平台上实现社交并进行电商交易。不过记者发现，这家靠社交和商务为卖点的“互联网企业”，主营功能还未做大，却做起了金融的生意。
在刷脸App中一个引人关注部分是第三方服务，其中即包括一个名为“百变颜值”的理财板块。目前在百变颜值的理财板块中共有三款产品，其中期限为1天的“颜值专享”产品，需要通过结合该社交软件中的信用水平和类似虚拟货币“颜值”来投资，对应的投资去向并未介绍。期限为15天和30天的“财神系列”产品，对应项目为一款收益权转让专项资金。记者点击投资进入支付环节，但在绑定银行卡过程中发现，其支持的卡类型包括信用卡，即可以通过信用卡透支进行投资。
早在中国银监会2012年发布的《关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》中就已明确规定：“商业银行个人信用卡（不含服务‘三农’的惠农信用卡）透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域”。中国人民银行2012年发布的《支付机构互联网支付业务管理办法》中第二十条也规定：“客户不得利用信用卡透支为支付账户充值”。
对此，上海华勤基信律师事务所王豫甲认为：“信用卡只要不是直接用于消费，都算违规，通过信用卡用于投资是一种变相套现行为，早已被监管叫停。”
借款资金去向不明
按照刷脸App上的提示，百变颜值理财板块完全由第三方运营，任何问题需直接咨询第三方服务公司。但记者查阅工商信息发现，百变颜值的运营主体为百变颜值资产管理有限公司，其法人和大股东均为自然人郑建武，与刷脸App运营主体脸谱科技的法人、大股东同名。
理财板块上的“财神系列”产品的底层资产，是一家名为浙江景正实业有限公司（以下简称“景正实业”）短期借款的收益权转让。根据官方介绍，景正实业向百变颜值转让债权（官方介绍中称为债券），百变颜值再向刷脸App用户转让该笔债权的收益权。那么景正实业是一家怎样的公司呢？
根据工商注册信息显示，郑建武在2016年7月18日以前是景正通讯的创始人和大股东：2016年7月6日，郑建武认缴的注册资本金由450万元变更为4500万元，公司注册资本金升至5000万元。2016年7月18日，杭州景正通讯更名为浙江景正实业，法人由郑建武、张洪来变更为郭辉和张洪来，其中郭辉对应的出资额为4500万元。
到了2017年6月6日，景正实业的股东再次变化，郭辉和张洪来“退出”股东名单，两家企业法人杭州盛世企业管理有限公司和杭州长美贸易有限公司成为公司股东，其中杭州盛世实缴50万元，杭州长美实缴450万元，公司实缴金额总计500万元。法人代表由郭辉变更为叶伟。
而成为景正实业和杭州盛世法人的叶伟，实际上和脸谱科技及郑建武关联度颇高。工商信息显示，叶伟曾是脸谱科技的企业股东之一杭州习昊投资合伙企业（有限合伙）的股东，在2016年12月27日，叶伟退出股东名单后，郑建武接替进入。
此外，记者发现，景正实业曾经注册的景正微管家域名打开后直接跳转刷脸App的网址。
可以看到，郑建武、叶伟以及脸谱科技、百变资产、景正实业存在较深历史关联。
投资风险模糊
工商信息显示，景正实业的经营范围除了通信技术、计算机软硬件的技术开发、技术服务、批发零售等，还包括实业投资，资产管理和投资管理，但未经金融等监管部门批准，不得从事向公众融资存款、融资担保、代客理财等金融服务。与百变颜值一样，两者均不是可以随意向公众进行融资和代客理财的公司。而一位不愿具名的律师表示，即使百变颜值这样的公司充当类似网贷信息中介的角色进行融资撮合，也是需要在当地金融办备案的。
此外，官方介绍显示财神系列的产品的收益权转让规模为5000万元。但由于其满标后即下架，因此看不到其累计发标数量。但以6月21日标的为例，其募集规模分别为50万元和60万元，起投金额为100元，存在比较明显的拆分收益权行为，且支持信用卡投资。
对这款收益权转让产品，官方网站上对其风险的评价是：极低。但由于从事“实业投资”的景正实业融资去向其实极为模糊，其对应的投资风险如何得到“极低”的评估值得关注。
回到郑建武身上，公开资料上对其的描述是移动互联网营销实战专家，10年的企业经营实践经验，首创“圈子传播”经营模式，实操经验丰富。互联网4.0时代营销课程体系“首席研发专家”。记者通过公开信息发现，脸谱科技曾在今年1月主办过一场名为“企业家超级网红大赛”的营销活动，其卖点在于参与者能够不限量、无门槛地抽取iPhone7手机，公开宣传中称“抽中10部以上的大有人在”“郑建武发愁还有7500台iPhone 7送不出去”，但这种宣传说法引起了很多网友的诸多质疑。
工商信息显示，虽然脸谱科技注册资本达到5000万元，股东包括两位自然人和五家企业，但实缴出资目前也只有郑建武的412万元。作为一家相对轻资产的创业期“互联网公司”，显然后续发展仍需较大资金投入。
记者就上述信用卡违规投资、关联融资、超范围经营等问题致函脸谱科技一位徐姓媒介负责人，该负责人表示将联系百变颜值方面进行了解，但截至记者发稿尚未回复。