殷怡
上海市金融服务办公室6月初对外发布的《上海市网络借贷信息中介机构业务活动管理实施办法（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”）规定，P2P网贷平台取得备案登记后，应当在6个月内完成银行存管，并且需要“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行客户资金存管”。
“在上周上海市监管层听取各家平台对征求意见稿的意见和建议时，关于这一条款的反响最为激烈，疑问和意见也最多。”一位接近监管层的人士对第一财经表示。
上述人士还表示，征求意见稿之所以作出该规定，一是从监管角度，银行在本地有营业网点，更利于信息共享；二是从风险处置角度，一旦有机构发生风险，更利于对资金账户的处置。
据网贷之家不完全统计，上海目前共有42家平台与在上海未设网点的银行签订直接存管协议（含已完成系统对接并上线的平台），其中有13家完成直接存管系统对接并上线。如果最终实施办法一定要符合属地化，那么这些平台将面临更换系统的压力，而如诺诺镑客、钱多多等宣布累计交易量过百亿的平台重新选择存管银行将会面临更大压力。
“目前市面上对接存管业务的几家银行，如江西银行、华兴银行、微商银行、厦门银行以及新网银行等，在北京和上海都没有分行，因此这一条款对平台的影响会非常大。”空中金融副总经理包圣对第一财经记者表示。
那么，如果真的必须更换存管银行，平台具体会遭遇哪些障碍，又需要付出哪些成本呢？
更换存管银行的代价
一家已经签约江西银行存管的上海网贷平台对第一财经记者表示，它们目前在做两手准备，一方面上海互金协会已经介入跟金融办沟通，江西银行方面也表示这条规定还没有定性，后期可能会灵活调整；另一方面，平台也在与像上海银行等本地银行进行接触。
“现在更多的平台都在观望中，能不换就不换，毕竟耗费的时间、人力，还有对理财客户的影响都很大。”包圣告诉记者。
包圣还表示，就算是对接速度较快的平台，也得两个月，同时需要15个人以上的团队。对于经营时间较长的平台，数据量大，更换工程量会更大；而如果是刚接好一家银行的平台，立刻换另外一家，工程量也很大。
那么，在上海本地上线一套存管系统的成本究竟有多少？记者采访翼勋IT部副总监龚雷后发现，对平台来说，上线上海的银行存管系统一般会有两方面的难度：从技术上，上海的银行存管，首先要把交易信息同步到银行，资金也要同步到银行存管体系内进出，这里就有一个比较大的问题，银行在适应这个行业的时候，并不全是一步到位，它们给出接口，结构上有些地方并不能满足所有平台产品的需求。
其次是时间问题，风控通过后，实施又是比较长的时间，虽然银行系统的效能在日渐完善中，但是平台系统的用户体验其实已经高于银行的用户体验，接了银行之后，平台系统用户体验略微有一些倒退，这方面平台和银行都在想办法逐步优化，需要一个过程。
如果平台要更换存管银行，在龚雷看来，所需要付出的成本代价的高低，大致取决于三方面因素：首先，取决于系统架构，例如翼勋，其现有系统和存管做成了模块化API，如果要换，并且新银行方面提供的接口变化不大的话，就只需要切换调试；其次，取决于每个公司的自身产品结构改造，银行准入标准有高有低，那么，平台自身产品结构改造的好坏以及产品的复杂程度会直接影响到实际的更换；再者，银行系统的支持力度和银行系统强弱也会影响接入的难度。
也就是说，如果现在已经上线了外地银行存管，想要更换的上海银行提供的接口和之前相差不大，那基本就只需要开发和测试，在团队实力足够强、银行支持力度到位的情况下，最快也需要数月。“现在银行提出的20天切换，30天切换，大多是较为理想化的时间，是在一切顺利的前提下。”龚雷补充道。
总体来说，第一次接，2~6个月不等；切换，1~3个月不等。
关于人力和物力成本，龚雷认为主要是技术部门的人力成本费用。更换存管银行需要一个至少20~30人的独立团队，包含产品经理、架构师、项目经理、高级开发工程师、高级测试工程师和运维工程师等，这些费用，大概人力成本1个月近百万，具体多少，还得看改造时间。
另外，相关业内人士告诉第一财经记者，成本这方面还包括运营团队，在上线存管后，磨合也需要比较长的过程，需要一定的时间成本。
银行准入门槛高企
在选择银行方面，平台首先考虑的问题便是银行的准入问题。“准入大多是要求国资背景、上市公司背景等，代收金额有一定要求，以及平台交易量和标的情况的一些要求。”包圣告诉记者。
同时，银行方面在对接业务上还有很多具体的要求：包括要求存管银行必须在官方指定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、逾期率、不良率、客户数量等数据的报告；存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户等等，过程十分繁琐。
“从银行角度来看，各家都有门槛要求，很多小平台达不到，例如有些银行对于涉及到车的平台就不予考虑。另外，银行也有产能限制，即使是接入最多的华兴银行，每个月最多只能接入20家，每家上线至少还要1~3个月。”网贷之家研究总监于百程对第一财经记者表示。
根据此前网贷之家发布的《P2P平台银行存管进度报告》，报告指出，在389家已经与银行签约的平台中，有177家平台的背景为国资系、上市系、银行系或风投系，占签约总数的45.5%。其中注册资本在5000万元（含）~1亿元的平台最多，有157家，占总签约数的40%。
由此可以看出，银行对于那些没有国资背景和注册资本不高的平台可能还会有高管背景、月成交量和运营时间等硬性要求。如平安银行除要求合作平台实际控股股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、具有专业经营牌照的金融机构，注册资本或实缴资本不低于5000万元，另外还要求月成交量不低于1亿元，正式开展相关业务1年以上等。
“而且具有新金融银行存管业务的银行准入标准虽然基本统一，但也具有一些差异性，而特点不一的新金融平台更难找到适合自己的银行进行托管。”网贷之家研究员王海梅告诉第一财经记者。