“网络金融正向更深、更广的领域不断推进，渗透到金融服务、日常生活、社会生活的方方面面。”民生银行网络金融部有关负责人表示，该行紧密围绕市场需求和客户痛点，加快从传统的产品思维向金融生态思维转变，大力创新直销银行、手机银行、移动支付、网络支付、网上银行、微信银行等网络金融产品和服务，着力构建“金融 科技 生活”互联网金融生态圈。
直销银行标杆
2014年2月28日，民生银行在国内首家推出直销银行，目前民生直销银行金融资产已超700亿元，余额理财“如意宝”申购量超1.5万亿元，累计为客户回馈收益超25亿元，且每天的开户量及产品销售仍在持续快速增长。
作为首批实践者，民生直销银行秉承“简单的银行”的理念，从互联网客户需求出发，充分利用新技术打造符合客户使用习惯的网站、手机APP、微信银行，创新推出了如意宝、定活宝、银行理财、基金通、民生金、好房贷、随心存、利多多、轻松汇、生活服务等11大类的产品体系。这些产品具有简单易操作、低门槛、低风险、高收益等特点，适合海量互联网客户纯线上操作，初步形成集“存、贷、投、汇、支付缴费”于一体的金融服务体系。
除了先发优势，“创新”成为民生直销银行不断突破的关键词。民生直销银行首创的电子账户体系，开辟了传统银行拓展客户的新渠道，创新了银行经营的新模式。在央行账户新规正式实施后，民生直销银行即首批上线了支付缴费功能，拓展了直销银行的发展空间。
为了满足互联网客户的多元化、个性化金融服务需求，民生直销银行不断创新产品。以余额理财“如意宝”为例，不仅在功能性、安全性、便利性方面具有突出优势，而且投资起点低，1分钱即可起投，随用随取，天天收益、日日复利，可直接用于在直销银行申购定活宝、基金通、民生金等产品以及电子账户的缴费支付。再如，定期产品“定活宝”，创造性地在定期产品中嵌入了质押贷款功能，解决了定期产品的流动性问题，实现随借随还。
民生直销银行的贵金属交易“民生金”，将黄金投资门槛降至0.01克，可根据黄金价格波动低买高卖，也可设置价格提醒和委托交易，赚取差价或预约提取现货。基金销售平台“基金通”也实现全品供应，客户可在线一站式完成基金交易，且基金申购费用1折起，不断降低客户的投资门槛。“好房贷”为个人客户提供一手住房按揭贷款服务，在线申请，灵活还款。“生活服务”则提供用电子账户进行日常生活水电燃煤、签证办理、挂号、商城消费等一站式支付缴费功能等。
手机银行优化创新
截至目前，民生银行手机银行客户数已超2500万户，客户交易活跃，户均交易笔数和金额均稳居商业银行前列，成为不少客户应用移动金融生活平台的首选。
此前，包括民生银行、中信银行、等12家全国性股份制商业银行联合发起成立“商业银行网络金融联盟”，实现手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收客户手续费，积极践行普惠金融。事实上，民生银行在2012年推出手机银行时，就在业内率先明确坚持转账汇款全免费政策，受到客户好评，也为民生手机银行拓展客户打下牢固基础。
民生银行手机银行围绕客户痛点，着力为客户量身打造更便捷、场景化、智能化的移动金融生活平台。其中，“手机银行”频道拥有转账汇款、账户管理、投资理财、信用卡、贷款、直销银行等丰富的金融服务；“生活圈”频道拥有话费充值、生活缴费、飞机票火车票景点门票购买、游戏点卡、在线购物、交通罚款、用车服务、油卡充值等丰富的生活服务；“发现”频道根据客户使用偏好，推荐常用的业务功能、定制化的理财产品及专属权益；可以方便的管理金融资产、银行账户、积分，获得最新的银行服务及产品信息，更可参与民生银行开展的各类优惠活动。
民生手机银行还不断尝试新技术，将应用二维码、声波、蓝牙、虹膜、人脸识别等最新技术，持续提升客户体验，强化安全保障，丰富O2O应用场景，加速抢占市场和拓展客户，确保手机银行、移动支付等金融服务继续保持同业领先地位。
抢占移动支付先机
民生银行作为互联网金融的积极开拓者，在移动支付领域起步早、创新快，打造了全场景、全渠道、全账户的支付产品体系的“民生付”品牌，走在行业创新前列。
民生银行率先试水指纹支付的商业银行，携手中国银联以及、三星、华为、小米等手机巨头推出云闪付、Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi pay等闪付业务；首批上线银联标准的二维码支付产品“民生付扫码”，支持多银行间APP互扫，个人收付款实时到账且无任何手续费；积极探索新兴支付，联合人工智能公司出门问问，首家推出支持安卓系统智能手表的闪付产品……构建起“闪付 扫码”的移动支付产品体系。
2016年9月，民生银行在业内首家推出虹膜支付，将虹膜识别技术应用于移动支付领域，可用于手机银行话费充值、便民缴费、商城支付等全部支付场景，开启了移动支付的又一个新时代。
民生银行还不断优化升级移动支付产品。比如，二维码支付产品“民生付扫码”在个人收付款功能之外，即将推出个人向商户付款功能，并支持小额免密功能，以增强操作的便捷性，将持续丰富应用场景，提供线上跨屏支付及ATM二维码跨行取现等服务。
在开拓移动支付更大发展空间方面，民生银行占据了先发优势。目前，民生银行“民生付”正积极探索基于电子账户、智能穿戴设备及其他延展移动介质的条码支付、近场支付、小额免密快捷支付等功能，加快打造“电子账户体系 移动支付产品 小额免密服务”的市场竞争模式，为用户提供更便捷、更安全、更通用的移动支付服务。
构筑网络金融防火墙
网络金融安全关系到客户的切身利益。民生银行一直将此作为业务发展关键一环予以高度重视，通过不断采用新技术手段、提升客户安全意识和操作技能等措施，从银行、客户、网络环境多层面防范网络金融风险。
比如，对网银、手机银行、直销银行动账类交易进行梳理，重点排查投资理财产品签约、资金进出安全认证等环节的风险点。根据监管要求，结合自身实际情况，民生银行加强客户身份识别，尽快实现客户身份与硬件设备特征绑定；着力提高投资理财产品签约安全认证级别；优化升级账户信息即时通服务，客户可在民生微信银行开通“微信账户信息即时通”，或在手机银行开通手机银行信息提醒；向客户手机发送短信验证码时，进行风险提示并告知收款人交易信息等。
民生银行在手机银行端，构筑严密防护网。力推安全账户，构筑“账户安全锁”、“高危交易防护”、“账户安全险”三位一体的“5 1 1”的安全保护机制，客户可主动参与建模，根据个人交易习惯进行私人定制保护账户安全。通过密码长度和复杂度验证、操作超时保护、服务器端认证、安全退出、全程采用端对端加密数据传送方式，以及专用密码键盘、对客户每一笔资金交易启动双因素校验、设置输入密码最大错误次数限制等多种手段，筑牢保护网络金融客户信息和资金的铜墙铁壁。
在支付业务领域，民生手机银行近场支付推出了云闪付HCE、Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、小米支付等产品，采用先进的芯片加密技术，并支持非接触的闪付交易方式，能够减少银行卡被复制等金融欺诈事件发生；应用Token等多种尖端技术打造移动支付安全防卫系统。民生银行还在业内首家推出虹膜支付，将虹膜识别技术应用于移动支付领域，为客户提供更为高效的安全保障。
针对借记卡用户，民生银行在业内首家推出了网络金融风险交易实时监控系统。实时筛选可疑交易，对低风险交易予以放行，对中、高风险启动事中控制机制，通过追加短信或电话的方式向客户进行确认；对确认为风险的交易实施阻断，实现对欺诈行为的全面预防管控。
构建网金平台体系
网络金融的发展，不仅带来更多便捷、实惠、低门槛的创新产品，而且将互联网平等、公开、共享、大数据等创新思维模式融入传统金融形态，构建了全新金融生态。民生银行网络金融在不断进行产品创新的同时，更着眼平台创新，着力构建全链条、全平台、可应用于更多场景的金融生态圈。
为进一步丰富服务渠道，提高服务水平，民生银行在网络金融领域目前推出了直销银行、手机银行、移动支付、网络支付、个人网银、微信银行六大业务板块，成为银行业网络金融平台体系较为齐全的商业银行之一。
其中，直销银行作为一种新型的互联网银行运作模式，打破了传统银行物理网点和时间限制，客户主要通过网络、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。目前，民生直销银行发展态势良好，走在行业前列；手机银行持续开展产品创新，致力打造综合金融生活门户，客户交易活跃度一直居银行业前列。
同时，个人网银经过10多年的专业经营，已发展成为覆盖各层级客户、支持存、贷、汇、资管、理财、融资等各类交易的网络金融服务平台，个人网上银行交易替代率达99.28%。
此外，“网络支付 移动支付”两大业务体系，持续开展平台建设和产品创新，不断丰富支付手段和应用场景；微信银行已发展成为移动金融、新媒体营销、服务客户的重要渠道之一，微信服务号矩阵用户数超1700万户，居同业前列。
打造金融生活综合服务平台
有关专家认为，未来的金融服务将向不断融合、深化方向发展。为此，民生银行网络金融将侧重点着力于构建新型的金融生态圈。借助互联网技术手段和先进理念，实现对市场、用户、产品、价值链的逐步重构，不断提升市场竞争力，推动民生网络金融迈上发展新台阶。
一是打造“三好”直销银行。直销银行将坚持“简单的银行”理念，持续提升客户体验，充分发挥直销银行先发优势，全面提升服务品质，构建“平台好、产品好、体验好”的“三好”银行，将民生直销银行打造为更便捷、实惠、智能的金融生活综合服务平台。
二是推出更多手机银行特色服务。重点针对个人、小微、信用卡客户，在手机银行领域推出多种多样的特色应用和便民惠民服务，将其建设成客户首选的移动金融和随身生活门户。
三是大力布局移动支付。着力深化与通讯运营商、手机制造商以及可穿戴设备硬件厂商等公司合作，充分利用移动支付前沿技术，围绕线上线下开展产品和服务创新，不断丰富移动支付应用场景，进一步提升移动支付的安全性、易用性。
四是持续发力网络支付。以现有统一网络支付平台为基础，重点聚焦场景化、移动化、跨行化支付服务的实现，打造网络支付领域的专属品牌，力争成为具有重大影响力的网络支付解决方案提供商。
五是稳健发展网上银行。坚持将网上银行构建成客户办理复杂交易的首选渠道，改造升级网上银行系统，支持Ⅱ/Ⅲ账户使用，并逐步实现平台的开放互联。拓展场景化服务，丰富小微金融产品，为客户提供全流程、全方位的金融服务。
六是探索微信银行服务新模式。在微信银行持续增加金融产品和增值服务，组织开展更丰富的普惠活动，建立微信风险控制体系，将微信银行打造成移动社交的门户入口。
七是持续做好风险防范。民生银行始终把防范金融风险放在首位，坚持充分识别、准确计量、持续监测、适度缓释的原则，建立一套产品评估与风控体系。建立线上金融服务风控模型，对业务流程中各风险点进行梳理分析，以风控模型进行准确计量和评估，实施针对性强的风控措施，为客户信息和资金安全构筑坚实的“防火墙”。