关健 江旋
技术、渠道、大数据，这是互联网金融相对于传统金融的三大优势，互联网携用户资源，将大量理财产品搬到用户面前，很多平台都希望能打造“金融超市”。
“金融产品和其他商品的区别在于商品的丰富给人愉悦，而金融产品的过度丰富给人困惑，人们不需要金融超市，需要的是金融顾问。”12月8日，在第一财经、第一财经商业数据中心（CBNData）举办的万有引力·第一财经数据盛典上，蚂蚁金服副总裁、蚂蚁聚宝总裁黄浩接受记者采访时说。对于互联网理财，背后的大数据挖掘是真正凸显互联网价值的核心。
理财门槛“幼龄化”
自去年8月App上线以来，蚂蚁金服旗下的专业理财聚合平台蚂蚁聚宝历经14个月的运营，即将迎来自己的第一亿个用户。从社交、电商、搜索等刚需产品的角度看，一亿用户习以为常，但如果放在金融理财领域，这已经算是一次突破。
“迄今为止真正做到一个亿以上活跃用户的金融品牌也是不多的。”黄浩说。
就像余额宝的成功一样，它通过创造一个在线账户消费余额转存的场景，让用户不觉得自己是在购买货币基金，把线上的钱放在余额宝里成了在线消费后顺理成章的事，因此成就了这只曾名不见经传的基金“麻雀变凤凰”的飞跃。聚宝用户数的迅速破亿，很大程度上是因为互联网在一个非面对面购买的场景下降低了用户的理财门槛。
以基金定投为例，这在传统金融理财中是门槛较高的一种投资理财方式。据粗略统计，中国目前参与定投的理财者占比不超过5%，更多理财者因为“不懂”、“不敢”被挡在门外。
蚂蚁聚宝通过后台用户大数据得知，45%的用户单笔投资金额在1000元以下，而且60%左右的用户来自三四线城市和农村，这些数据画像与传统金融理财印象相悖。基于此，蚂蚁聚宝近期上线了一个轻定投产品，起投金额设定为10元，并且能将定投周期改成每天、每周、每双周、每月多种选择。上线2天就有10万用户开始了轻定投，现在轻定投已经开放给所有的合作伙伴，有1700多只基金可以用轻定投的方式进行投资。
数据挖掘场景化理财
针对互联网理财用户的大数据画像特征，蚂蚁金服提出了一个4S解决方案，第一是进阶StepbyStep，让不同经验值的投资者都能找到适合自己的产品和服务，并且不断提升投资水平，顺利“升级”。第二是智慧Smart，一方面通过大数据，了解用户真实需求，帮助基金公司更好地将适合的产品对接给适合的用户，做到精准匹配；另一方面，蚂蚁将和金融机构一起，提供智能投顾服务，帮助投资者降低风险、提高收益。第三是投资者教育School，所有的理财都是一种学校，不仅仅是监管者的责任，更多的是一种重要的生产力。针对年轻、非专业、没经验的投资者，以更简单易懂、更丰富有趣的形式，运用互动和体验的方式，提升投资者教育的效果。第四是场景Senario，场景化一直是互联网思维重要的部分，蚂蚁聚宝将整合资源，发挥平台优势，打造金融生态链，将理财与其他生活各场景更好融合。总结下来就是以智能为核心、在用户所在的场景为他们提供循序渐进的理财服务，并陪伴他们成长，这也是与传统理财的重要区别。
目前，金融场景化这一趋势已经渗透到理财领域。早在去年8月蚂蚁聚宝上线时，蚂蚁金服方面就将聚宝定位于一个与社会第三方机构开放合作的角色。以市场上一款相对成熟的存金宝产品为例，对于实物黄金，一般投资门槛比较高，且保管需要成本，黄金本身不会产生收益，这些都是传统投资方式下投资者的痛点，而这款存金宝产品的背后是基金公司，用户通过它购买了多少克黄金，会显示在用户的在线账户里，可获取“利息”，可随时支付手续费兑换成实体黄金，投资起点仅为1元钱。这样就把一个复杂的实物黄金投资场景搬到了一个随时随地可操作的虚拟化场景中。
场景化理财的目标是为生活服务。蚂蚁聚宝的一个目标是，随着平台上投资产品丰富度的增加，平台会帮不同风险层次的用户去挑选适合的配比产品，推出基于各种生活场景的产品投资组合。而这种智慧化推荐在背后提供支撑的就是用户数据提炼与分析。