2016双11在即，这个持续了8年的“剁手党节”正在悄然发生变化，买买买不再是唯一主题，商家折扣、优惠券和红包不再是剁手党们的唯一兴奋剂。以消费信贷、理财和保险为代表的新金融，正在以比“不止是5折”更大的吸引力，激发中国数以千亿计，尚未释放的消费力。
90后成“花呗党”主力军
傅瑜自称是个理性的购物狂。这位月入八千的23岁女生有自己独立的消费观：借到即赚到，败家即持家。
双十一临近，傅瑜的目标是买两部iPhone7，一部给自己，一部送妈妈。为此，她提高了花呗额度，并打算在双十一当天用花呗分期付款来拿下这相当于自己两个月工资的手机。
傅瑜是新新人类“花呗党”的缩影。公开数据显示，中国90后每4个就有1个开通了花呗，90后占花呗用户总量的47.5％。
显然，消费信贷已成为颇受年轻人欢迎的金融产品，分期付款买买买，正在成为年轻人日常生活消费的主流方式。
对于这个眼下收入有限，但未来潜力无限的群体而言，只要动动手指，就能在手机上开通消费信贷，凭信用额度买买买，免息期长达41天，这是一个无法抗拒的吸引力。
据蚂蚁金服提供的双11消费数据显示，2015年1月至2016年9月，花呗用户数扩张了22.5倍，月均消费1000元以下的人群，月度消费金额提升了50%，直接刺激了网消指数的拉升。
数据还显示，花呗主要用于支持大额耐用消费品的分期支付，从而促进了消费升级。比如，在天猫的整个珠宝类产品销售中，近3成交易是通过花呗分期完成的。
据中国人民银行统计，2013年中国个人消费贷款额为142万亿元，2014年达171万亿元，2015年直逼300万亿元，中国个人信贷类消费金融市场进入爆发期。
小时候，傅瑜就听说了美国老太太和中国老太太的故事：前者在临终前终于还清了房贷，后者在临终前终于攒够钱买了套房子。“这个老梗该更新了，”傅瑜笑说，“我们这代人，老了估计都还在轮椅上分期买假牙。”
理财达人的“魔鬼经济学”：
败家也是一种理财
在王嫣的双11血拼清单里，有80后妈妈的必备：奶粉、尿不湿、小棉袄、冬鞋、可吞咽牙膏……在清单最后，王嫣计算出预计购物总额是一万块，以及一句总结：再买一万块乐买宝，最高能赚750块收益。
王嫣是个理财达人，在她看来，财商高不高，直接决定一个人下半生过得好不好。即便是在买买买这件事情上，她也敏锐发现了花钱和赚钱，也是可以兼顾的。
今年双11，蚂蚁聚宝、聚划算与中信集团联合推出一款名为“乐买宝”的消费理财产品。用户除了获得3.7%的基础理财收益之外，在聚划算平台购买带有“乐买宝”标识的商品时，还会获得额外收益。买的越多，赚的越多，最高可以获得15%的收益。
“这是把消费、理财与粉丝经济结合到一起的新玩法。”蚂蚁金服财富事业群总裁黄浩表示，乐买宝本质上是一种消费权益，基于消费信托，与聚划算平台的商家合作，给消费者更多好处。 “就像一个加油器，消费者自己的消费给自己的理财加油，二者融合在一起，相互促进。”
当买买买也能赚钱，消费与理财形成良性循环，将激发出巨大的潜在购买力。据蚂蚁金服商业研究院的估算，随着新的理念被更多人接受，消费理财打破传统的电子商务与互联网理财的割裂状态，未来将激发千亿级的购买力。目前，中国网购市场的年交易额约4万亿元。
据了解，乐买宝在上线试运行期间，购买用户很快超过了20万。
卖家热衷给“亲”买保险
解决后顾之忧
一次偶然的意外，让家装卖家“环球卫浴商城”总监夏维君发现了保险的“神奇”：一位湖北的用户买了一个价值3699元的马桶，签收后才发现有破损，提交了退货退款申请；物流也声称不是自己的责任。
好在夏维君想起自己给马桶投了极保障的保险，联系保险公司后，没想对方很快就赔了钱。“我以前对保险印象不好，这是第一次觉得原来这么有用。”他说，“要知道，一半以上难处理的纠纷，都出在买家签收后才发现破损的问题上。”
极保障只是互联网消费保险之一。据了解，今年包括中国人保、中国人寿、中国平安、太平洋保险、泰康保险等9家保险公司联合蚂蚁金服保险平台，推出5大类超过30种消费保险服务。衣服褪色了，买的螃蟹死了，尿不湿让宝宝红屁屁了、化妆品用后皮肤过敏了，鞋子穿了以后脱胶了……保险公司都管赔。
无所不包的消费保险，受益的是整个网消生态。蚂蚁金服提供的数据显示，在蚂蚁金服的保险平台上，消费保险保民已经超过3亿，绝大多数是由商家投保，赠送给消费者。自2016年3月开始为消费者投保消费保险的商家，服务成本平均降低了20%，消费者购买转化率提升了18%，平台维权介入率降低了21%。
业内人士分析，消费保险为中国带来了上亿保险用户。有报告显示国内已开展互联网保险业务的保险公司达96家，超过65%的传统保险公司已经“触网”。
如今，那位湖北的买家成了“环球卫浴商城”的老顾客，新顾客更是在源源不断的增加。夏维君说，之前有很多消费者因为大件、陶瓷商品的特殊性不敢下单，有了极保障，解决了大家来买的后顾之忧，自然订单也就多起来。同时，客户的投诉率降低，相应的评价也会变好，整个店铺的评分都会提升，这就产生了正向循环。
夏维君还给笔者看了一组数据：加入极保障前，“环球卫浴商城”每月平均只有约200万的销售额，加入后，月平均销售额增长140%，达到月均480万元，买家投诉率和纠纷退款率也大大降低，近30天数据为零。
新金融成拉动
消费的新引擎
消费信贷、消费理财、消费保险，在互联网环境下，不难发现，金融工具正与消费产生越来越紧密的关联，并开始扮演起新的角色，他们成了商家眼中的“卖货神器”、“客服帮手”，新角色的背后，是中国金融正在产生的创新价值。
创新，来源于一场正在发生的技术革命。
很难想象，如果没有移动互联网和大数据技术，一个产品可以在短短两年时间内在上亿用户中普及。蚂蚁金服副总裁俞胜法表示，“花呗平均1个员工服务了200万用户。”
在使用花呗的所有用户中，有60%的人，从来没有使用过信用卡，这些用户非常年轻，47.5%是90后。对于许多刚踏入职场的年轻人来说，他们的消费力受制于当下的经济能力，但是，通过大数据技术，他们在互联网上积累的信用被还原出来，转化成了财富。俞胜法透露，花呗有10万多个风控维度指标，100个预测模型，虽然用户当中有大量年轻用户，但坏账率依然低于行业平均水平。
借助于新技术，新金融得以打破金融行业多年的“二八原理”，不再只服务好20%的所谓优质客户，无论是消费信贷、消费理财、还是消费保险，都向那80%的普通人敞开了怀抱。仅消费保险的保民数达到了3亿，这当中包含了大量从未接触过保险的90后，据蚂蚁金服统计，消费保险为保险行业增加了1亿以上的保民。
这些新保民对保险的感知非常优良，因为他们的理赔需求可以因为技术的支持被迅速满足，比如一件投保了“衣服褪色险”的衣服需要理赔，用户只需要拍几张照片，通过图像识别技术，结合信用判断等大数据风控手段，理赔款几乎可以做到实时到账。
所有这些新的金融用户，因为受益于金融服务所带来的服务价值，正释放出巨大的消费能力，给实体经济带去了大量的新增交易。
北京大学光华管理学院金融系副教授唐涯表示，中国的金融与消费市场，正在出现新技术、新世代与新结构的叠加。消费的主力从50、60、70后，慢慢转为80、90、00后，新的消费理念也在发生变化。以互联网技术与大数据驱动的新金融，正在改变以往市场中存在的“金融抑制”的现象，提升消费能力与消费体验，助力激发内需。
(夏涵文)
支付宝：保证双11当天不宕机，
但不是宝宝唯一能做的事
事实上，从2009年开始，支付宝就开始不断推出新金融产品，如果你对支付宝的认知还停留在“保证双11当天不宕机”上，快来补补课吧：
2009年：支付宝App上线，开启移动支付时代。
2010年：快捷支付上线，支付体验跳跃式进化，网络支付成功率从60%提升至95%。
2011年：支付宝推出扫码支付，在线支付技术进入线下市场。
2012年：支付宝推出账户保障服务，开启“放心付”时代。
2013年：推出余额宝，实现随时花和随时赚，当年占双11支付笔数9%。
2014年：退货运费险单日保单量达1.87亿笔，刷新世界纪录，解决退货返程运费的纠纷问题。
2015年：花呗和借呗上线，进一步降低消费门槛，促进网络消费。
2016年：支付、理财、保险和贷款紧密支持实体经济。
退货的剁手党那么多 保险公司为啥还愿意卖几毛钱的运费险？
网购时，很多人都会遇上这种情况，买到的宝贝忽然不想要了，但是退货的运费又得自己出，如果运费高就干脆不退了。而事先买了“退货运费险”的人就能任性退，反正运费是由保险公司买单。因此，对资深剁手党们来说，淘宝天猫上的“退货运费险”可能是比较实用的保险之一。
正因如此，剁手党们很积极的去买运费险，店家们为了吸引顾客也会送份运费险。 “退货运费险”去年双十一一天卖出了3.08亿单，创造了全球单日保单量的纪录。但是，有些人就会心疼起保险公司。这个模式看上去好像是在给保险公司挖坑啊！万一买保险的全是既挑剔又难伺候的剁手党们怎么办？每个人买了保险，又一个劲的退货，保险公司不是亏大发了嘛！
为什么保险公司还是愿意赴汤蹈火地卖卖卖呢？答案很简单，因为保险公司并没有亏钱。支付宝的人工智能会帮保险公司计算保险的定价，不同的人的运费险是不一样的。
同样是赔付8元的运费险，有人要花1.4元，有人只要花5毛钱。为什么保险公司要区别对待，因为支付宝的人工智能对你的退货风险进行了数据分析，更容易退货的人可能保费相对较高。
具体来说，就是支付宝的人工智能综合计算了每个订单的退货概率，考虑了消费者的性别，购物习惯，购物品类，所选店铺等等因素，比如女剁主更容易退货，服装类目退货概率比饮料类目更高，人工智能学习大量模型，大量规律，保险公司参考了人工智能的判断，定制了每个人的运费险保额。
这样，有的人只需付几毛钱的运费险，但是有的退货率高的人，可能买了8块的保费，只能赔9元，通过千人千面的风险定价，退货运费险才不会亏本啊。
以后剁手党要注意啦，买东西时要稳准狠，退货多了，保费可能一不留神就涨了！