苹果上线 我国移动支付市场难免大洗牌

　　常亮

　　喧嚷了一年多的Apple Pay终于在中国大陆上线了。实际上，Apple Pay进入中国或仅是打前锋和探路者，接下来支付、三星移动支付将会接踵而至。据传，这两家巨头已经与中国银联谈妥，进入只是时间问题了。海外IT巨头傍中国银联大举进入移动支付市场，必将使得中国移动支付市场面临大洗牌之局面。

　　目前我国移动支付市场基本由钱包和微信支付占据。线下移动终端扫二维码消费支付，支付宝、微信支付几乎成为移动支付的代名词了。支付宝、微信支付采取的二维码支付方式，脱离了收单方、转接机构、发卡行，形成了一个交易闭环，银行只是资金渠道，银联更是被直接跳开，致使多年来中国银联和各大银行缺乏存在感，对二维码支付并不积极，并多次引发业务争执。虽然中国银联推出的“云闪付”作为以非接触支付技术为核心的银联移动支付新标志，涵盖了NFC、HCE、TSM和Token等各类支付创新技术应用，但是由于传统银行不给力，在移动支付市场节节败退，这一技术应用效果不佳，市场推广不好。中国银联与支付宝、微信支付多次协商扫描二维码以及虚拟信用卡支付合作，由于各自利益诉求差距太大，最终不欢而散。央行曾屡次叫停扫描二维码和虚拟信用卡支付，致使支付宝钱包与微信支付在扫描二维码线下支付推广上瞻前顾后、缩头缩尾、顾虑重重。而Apple Pay只是捆绑银行卡，并不触及传统支付体系中任何一方利益，通过独特的技术，达到多方共赢，势必获得银行和银联的支持。

　　面对移动支付的巨大市场空间，公司、三星电子以及谷歌公司早就对中国市场虎视眈眈。他们多次与中国监管部门磋商，加上中国银联急需寻找能抗衡支付宝与微信支付的巨头，夺回被侵蚀的蛋糕，苹果公司与中国银联于是一拍即合。从这个角度看，Apple Pay进入中国大陆的最大优势是软环境优势，“上”有央行等监管部门的支持，最起码监管部门“找事”的情形不会发生。况且，接下来进军线上支付包括生活圈、生产圈、投资金融理财圈支付结算都将获得官方支持。“下”有中国银联合作的大多数传统银行支持，而且都是合作伙伴。这个良好的软环境是支付宝们所没有的。

　　支付宝与监管部门、与传统银行的关系都不言自明。这种状况在依靠技术实力一家独大情况下，尚且可行。但面对一进来就傍住中国银联的苹果支付，对支付宝确实太不利了。

　　当然，苹果与中国银联联手，共同对付支付宝和微信支付，在技术层面各自都有优劣势。NFC支付方便，消费者只需把手机靠近支持NFC功能的POS机即可完成消费，在支付时不需要打开客户端，也不用必须联网，安全性更好。不过，这种支付方式要求手机必须具有NFC功能，这一功能目前主要应用在各款手机的最新版本中，比如苹果手机就必须是6以上的版本，这就意味着不少老款手机的持有人无法享受这一功能。同时，对POS机也有要求：NFC支付要求必须在安装了NFC功能的POS机上完成，虽然银联在大力推广具有闪付标志的POS机，但是普及率还没有那么高。不过，随着技术的快速发展，这些劣势都将很快被克服。在苹果手机更低版本上普及NFC功能难度并不大。POS要求安装NFC功能都很快会实现。事实上眼下大多数POS机已经具备了此功能。

　　二维码支付的优势是对手机没有要求，无论是支付宝还是微信支付，只要是智能手机就可以下载使用，用户没有更新手机版本的压力。当然，二维码支付需要手机联网，在没网的地方就不能使用。可见，Apple Pay尚不能对支付宝、微信支付形成威胁，但考虑到苹果的品牌效应，NFC支付模式或将逐步受到市场接受，形成新的移动支付场景，从而切下一块市场蛋糕。本来支付宝等线下消费支付市场的拓展就不够，Apple Pay的强势来袭极有可能使得支付宝钱包们彻底失去这个市场。接下来，谷歌、三星接踵而至，以及Apple Pay们很快向线上支付进攻，这么看来，中国移动支付市场一场火拼式竞争难免！

　　(作者系金融从业者，财经评论人)