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　　雷建平 2 月 18 日报道

　　就在春节备受网友吐槽的“敬业福”让支付宝陷入尴尬境地，微信支付即将开始提现收费也引发外界热议之际，移动支付领域迎来重量玩家——苹果 Apple Pay 今日正式入华。

　　中国正式成为亚洲首个开通 Apple Pay 支付业务的国家，也是全球第五个支持 Apple Pay 业务的国家，此前只有美国、英国、澳大利亚和加拿大支持 Apple Pay。

　　Apple Pay 是苹果 2014 年推出的全终端移动支付方案。ApplePay 上线后，将支持 19 家银行借记卡和信用卡，除“五大行”中农工建交外，还包括民生银行、平安银行、招商银行等。

　　Apple Pay 在中国的合作方是银联。银联强项是线下收单，这些年互联网支付，尤其是移动支付起来后，支付公司从线上走到线下，主要是利用二维码扫码支付，占有银联传统的市场。

　　分析认为，Apple Pay 是银联与微信、支付宝争夺移动支付市场的利器。随着银联与苹果合作，银联可实现两个目标：1，稳住市场；2，改变银联形象。苹果则获得巨大的支付市场。

　　Apple Pay 对硬件设备有较高要求

　　资料显示，与支付宝、微信支付不同，Apple Pay 的原理是银行卡信息转化成一个字符串（Token）存在手机中，当需要支付时，用户将手机靠近商户端 POS。

　　用户再通过 Touch ID 指纹识别解密后，手机将通过该 Token 再生成一个随机 Token 和一组动态安全码发给银行，银行通过 Token 服务将其还原成银行卡从而回传授权完成支付。

　　Token 技术的使用使得苹果和商户无法获取和存储银行卡信息，相比支付宝、微信支付的扫码支付而言，Apple Pay 的这一功能安全性更强。

　　Apple Pay 的整个支付过程，仍是基于发卡银行、卡组织、收单机构等组成的传统支付体系，与实体银行卡相比是便捷性和安全性的提升。因此，Apple Pay 也不会伤害银联的利益。

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　　当然，上线初期，Apple pay 支持的手机型号较为有限，这就形成较高的“门槛”。

　　iPhone 端目前只支持 iPhone6 及以上共 4 款设备，而 Apple Watch 需要与 iPhone5 及以上设备配对使用，iPad 方面则仅支持 iPad Mini 3、iPad Mini 4、iPad Air 2 和 iPad Pro 四款设备。

　　此外，Apple Pay 是 NFC 支付方式，需有 NFC 接收功能的 POS 终端，而全国 NFC 手机终端整体占比只有 25%，如“闪付”终端仅有 300 万台，这使得很多地方不支持这样的功能。

　　NFC 与二维码竞合生态或将形成

　　长期以来，银行和银联在移动互联网领域处于份额不断被蚕食的境地。支付宝、微信等通过二维码等方式绕开了银联，银联尽管采取了一些新型支付技术，但依然处于被动状态。

　　如，“双 11”时支付宝 POS 直接进驻线下实体零售店，通过的是支付宝自己的清算网络，这严重的伤害了银联的利益。

　　银联总经理时文朝曾公开表示，转接清算主导权岂可旁落。银联就应当成为所有交易的后台。所有商务应用都可以开放接入银联平台，由银联来实现业务链条闭环的最终构造。

　　银联试图用 NFC 这种移动支付技术，压制支付宝和微信二维码支付技术，试图重新洗牌。Apple Pay 则借银联资源，铺设了银联 POS 机的商家是 Apple Pay 线下发力基础设施建设。

　　有机构报告认为，在美国，Apple Pay 与 VISA、万事达、美国运通等卡组织均有合作，获得近 450 家银行机构支持，支持 150 万家商户，包括零售巨头梅西百货、麦当劳等。

　　Apple Pay 上线一年交易额占美国零售交易额的1%，收费模式是基于现有的信用卡和借记卡收费结构，从发卡行收取费用，约为交易金额的 0.15% 或 0.5 美分。

　　目前并不清楚 Apple Pay 在国内的收费情况。不过，苹果在中国有大量的存量用户，加上系统相对封闭，相比谷歌安卓系统更容易统一，其在华移动支付领域也更容易有所作为。

　　分析师认为，过去 2 年，微信和支付宝通过红包大战和线下消费补贴等方式完成用户习惯培养，Apple Pay 推出意义在于能加速移动支付市场的发展。

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　　长江证券认为，Apple Pay 入华将引领手机终端厂商竞相发展移动支付业务，2016 年在运营商、银行、手机终端、互联网公司的共同推动下，中国移动支付将进入爆发发展期。

　　招商证券认为，预计三星、小米、华为等移动终端巨头也可能会陆续跟进，丰富并共建 NFC 产业生态，衍生出新的商业模式，从而构成对包括 NFC 在内的移动支付板块的持续催化。

　　在移动支付场景为王，支付宝、微信支付持续补贴的情况下，分析认为，以 Apple Pay 为代表的 NFC 支付可能也得入乡随俗，需要在初期通过补贴等手段扩大用户基础。

　　分析人士认为，作为移动支付的两大主流模式，NFC 与二维码之争愈演愈烈，但不排除支付宝、财付通等二维码主导方未来与 NFC 产业链厂商充分合作，构建竞合生态的可能。

　　当然，Apple Pay 入华也有风险，即苹果、运营商、银行在移动支付领域推广进程低于预期。另一方面，在“外敌”入侵情况下，不排除支付宝和微信支付团结起来先抵御“外敌”入侵。