萨沙·波沃里尼

　　世界在蓬勃发展之中。尽管依然存在挑战， 但随着越来越多的人摆脱贫困， 我们赖以生存的世界从总体上正变得比以前更加富裕和繁荣。对中低收入国家的人口而言， 数字金融服务(DFS)是使其摆脱并远离贫困的途径之一。这方面的商业益处早已有文件可考，相关研究表明：数字渠道最高可使支付交易的成本降低90%。一直以来，金融服务对许多人而言仍遥不可及，而数字技术正可消除这方面的一大障碍，即对交易价值不足一美元的人而言，金融服务仍是一种奢侈品。

　　不过，尽管移动设备(包括智能手机)日益普及，技术创新日新月异，但全球仍有约20亿人尚无银行账户。虽然每个人均需经常购买金融产品和服务，但无数的法律、文化、商业和金融问题削弱了他们获得或使用正规金融服务的能力(在发展中国家尤其如此)；无需多言的是：在很多情况下，由于缺乏可靠的国家身份认证机制， 穷人甚至连开设基本账户都相当困难。因此，公共和私营部门联手应能大有可为，如此方可充分利用数字金融服务的潜力，并将全球人口中的最弱势群体纳入正规的金融服务。

　　在宏观层面，迫切需要为实施最佳做法和政策建议建立相应机制，以使电信和金融服务行业支持数字金融服务产业的监管机构、运营商和提供商实现有机增长，并以可持续的方式吸引大量低收入人群使用此服务。国际电联正在通过ITU-T数字金融服务焦点组和全球对话，推动电信和金融服务监管机构与运营商之间展开讨论。目前，迫切需要在这两者之间建立合作框架，并对法律和责任形成清晰的认识。

　　何种方法才能奏效？

　　在监管方面，关键工作是落实恰当的规则，如此方可吸引中长期投资、提供法律上的确定性、避免套利和允许服务提供商在不影响金融体系的安全性、稳定性和完整性的同时扩展业务。

　　电信行业在此方面从来不甘人后。不过，在许多国家，新的市场参与者却发现很难在监管严格的环境中畅行无阻，且在此环境中，多年以来仅有传统的金融市场参与者方可自如运营业务。从商业角度而言，必须确保公平的竞争，以便为此过程所涉及的不同利益攸关方提供公开且公平的竞争环境。

　　一个系统若想取得成功，有一点至关重要，即深入理解电信和金融服务监管机构在快速发展的市场中如何才能实现更好的协作。东非(坦桑尼亚、肯尼亚和乌干达)主管部门之间在此方面的有效合作堪称范例，其监管机构一直在携手解决消费者保护、互操作性、网络安全等问题， 原因是这些领域的职能在某种程度上存在共担或重叠的现象。在手机号码瞬间变身为银行账户后，若客户的服务遭到扰乱，则他们不仅会对各方的作用和责任一头雾水，在需要诉诸公堂时亦会对到底应状告何门一筹莫展。

　　成功样本

　　我们可资借鉴的成功案例不胜枚举。譬如：2013年，墨西哥政府设法在其年度支出中节省了约12.7亿美元(占其总支出的3.3%)，有关节余涉及了工资、养老金和社会转型等领域。为实现此节余，该国便对所有政府工作人员应用了数字化和集中化的支付手段。

　　另一案例是M-KOPA产品，该金融产品已在非洲3国为逾33万户家庭提供了太阳能电力。每一家庭太阳能系统的贷款均可通过手机按天实现小额分期偿还。此类创新很从容地解决了紧迫问题，并使金融服务具有足够的吸引力，使人们愿意放弃其熟悉并信赖的现金经济模式并为此承担风险。

　　数字化信贷是可立即通过移动装置获得小额贷款的业务，这项业务在低收入国家正日益普及，在撒哈拉以南的非洲地区尤其如此。在很短时间内便形成规模的一个案例为M-Shwari，这是2012年在肯尼亚推出的一种储蓄和贷款产品，目前该产品已出口到邻国。数以百万计的人口正在使用该产品，这些人有很大比例生活在贫困线以下，并因为缺乏信用记录而为信贷服务提供者所淡忘。通过使用替代性的数据通信手段(通话时间、话费充值、点对点传输)，现已可开发出具有较高可预测性的替代评分系统。

　　以上案例表明：即使在可扩展性和盈利性方面仍然存在严峻挑战，但技术仍可通过某种方式刺激衍生新的应用，并在商业模式方面实现创新。

　　ITU-T的数字金融服务焦点组

　　在此方面没有灵丹妙药。各国可取长补短，并根据国情制定量体裁衣的措施。若相关措施不适应当地需求， 则切记不得照搬。福克斯集团目前提供可量身定制的工具包。从现在算起，我们的职责将在2017年1月初告一段落，在此期间我们将发布一系列实际成果，其中将包括供ITU-T各研究组审议的报告，这些研究组可能会通过一些建议书，以供各类利益攸关方利用。焦点组的输出成果将包括工具、原则和导则，以期帮助澄清电信和金融服务监管机构在数字金融服务中的作用与责任；为实现可互操作的移动支付解决方案制定导则；研究数字金融服务平台的架构框架；以及就如何实现数字化流动性提供政策指导。此外，焦点组亦将研究数字金融服务提出的安全性、消费者保护和数据隐私问题。我们的目标是帮助全球各地的政策制定者和决策者、数字金融包容性的影响者和技术援助提供者加快其正在开展的工作。

　　(作者为国际电联数字金融服务焦点组主席)