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本报记者 卢杉 上海报道
导读
近一两年，保费低至几百，保额高至几百万的互联网健康险大量面世，受到网民青睐，成为医保的有效补充，保险公司也因此在短时间内获得大量客户。但费率厘定和风险控制并未完善，此类保险是否能够持续发展下去，仍有待观察。
受副热带高压影响，今夏高温刷爆了全国各地头条。上海在7月21日创造了40.9℃的史上最高温；8月3日，上海发布今夏第25个高温日。
如果在这酷暑难耐期间打开支付宝，会出现一栏“健康保障”：超过35℃每天可以领取一颗“健康豆”，并将其兑换成相应保额。当然如果要提升额度，里面还提供了“大病无忧宝”、“重疾无忧宝”，保费分别为“111元起”、“30元起”，而保额却高达200万以上。
这是泰康在线与支付宝合作的“个人中高端医疗保险”，宣传语为“高保额低保费，是医保的很好补充。”
“蚂蚁保险服务目前与78家保险公司合作，为用户提供近千个保险产品。”蚂蚁金服保险事业群产品总监梁越平对21世纪经济报道记者表示：“健康险是销量较高的细分领域。主要分为报销型医疗保险和给付型（赔偿型）医疗保险，目前有众多保险公司开发了相关产品。条款差异主要表现在保险责任上，比如乐业保（门诊保险）保障责任是报销门诊费用，大病无忧宝报销住院费用。”
近年来，像上述以“低保费、高保额”为卖点的互联网医疗保险产品大量出现，其中不乏“网红”产品。
2016年8月，众安保险上线了互联网健康险“尊享e生”，创下2016年“双十一”互联网健康险单一产品日销量纪录。众安方面表示，目前“尊享e生”是中端医疗市场中份额占比最高的产品。
国内中端医疗保险市场规模较小，2012年，根据短期医疗保险市场保费明细，高端医疗保险市场规模10亿，低端的补充医保240亿，中端保险仅为1亿。
在“尊享e生”承诺“一万元免赔”、最高保障数百万后，该类险种开始走红，不同公司同类产品不断出现，保额均在百万元级别，中端医疗险市场开始扩大。
渠道方面，无论是传统险企如平安、太平洋等，还是新兴互联网保险公司如众安等，都陆续推出了互联网健康险产品，旨在撬动社保涵盖范围之外与疾病健康相关的门诊、住院报销补充险、大病高额赔付及其他健康保险市场。
而支付宝、微医等互联网/互联网医疗平台由于拥有巨大的流量入口，且互联网企业本身也有完善盈利模式的需求，寻求与保险公司合作的意愿很大，保险公司除了把原有产品搬到线上，更多地选择与第三方平台合作。
上述产品被认为是互联网健康险的突破口与机遇，但也被诟病并无创新技术改进，同质化竞争严重；对于保险公司来说，无法掌握更多的核心医疗数据、如何设计出更实用的产品等都是目前的挑战。独角兽工作室创始人刘谦对21世纪经济报道记者表示，“除了数据，更重要的是互联网企业和保险公司如何提供更好的理赔服务，并做好自身控费。”
年轻人的大市场
中国商业医疗保险市场自2010年以来飞速增长，年均增幅高达近36%，截至2015 年，市场规模已达到2410亿元，但主要是终身的重大疾病保险。
中国的报销型商业保险市场规模很小。尽管各大寿险公司纷纷推出重大疾病保险，但盈利远低于寿险。根据波士顿咨询出具的报告，每售出1元商业医疗保险（包括重大疾病保险和报销型医疗保险），就能售出超过5元人寿保险。
上述报告将发展不足的原因归纳为，消费者对此类产品的裨益缺乏认知，保险公司缺少强大的销售渠道。此外，由于报销型医疗保险的覆盖十分有限，保险公司很难从医院等处获得治疗数据，因此保险公司无从设计产品并定价。
不过，80、90后年轻一代成长为高知、高收入、高度网络化的保险消费群体后，加之目标人群规模扩大及互联网技术的渗透，带来了新的消费场景。
据中国保险行业协会披露的2017年一季度互联网渠道保费收入众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险实现保费收入17.03亿元，同比增长179.64%；占整体网销业务收入15.42%，同比增长11.72%（2016年同期，众安保险、泰康在线、安心保险三家保费收入为6.09亿元，占3.7%）。
一季度，第三方网络平台（含保险专业中介机构）实现保费收入为47.68亿元，占43.17%，同比增长28.46%，成为消费者购买保险的重要渠道。消费者的青睐使第三方平台进入互联网保险市场更为积极。据不完全统计，目前保费收入在千万元以上第三方平台有蚂蚁金服、、去哪儿、等33家。
“目前我们销售的医疗保险以华泰-鸿福e生百万医疗险等为主，月均新增客户5000人，主要与轻松筹等互联网平台合作。”华泰财产保险有限公司商险事业部意健险总经理王磊对21世纪经济报道记者表示，近些年随着疾病谱的变化、互联网的广泛使用，互联网保险面向的客户群年龄、性别、职业均不同于传统渠道。
“大部分网民为中青年中产阶级，年龄在24~36岁，80后、90后人群占比超过80%。这部分人群生活习惯良好、疾病危机意识强、保险接受度高、有理财规划，且愿为高效医疗服务付款。所以目前互联网保险均不同于传统线下产品，在费率及形态上均发生很大变化：费率更低、投保便捷、操作简单。”华泰财产保险有限公司商险事业部意健险核保人杜琰萍表示。
平安健康险相关负责人在接受21世纪经济报道记者采访时表示：“与传统保险相比，互联网保险的客群更加年轻，更加注重互联网消费体验，产品保障上应更简单易懂，同时简化线上投保和理赔流程。”
互联网健康险的另一个机遇来自我国医保支付政策，社保体系“兜底”，大病保险等还需商业保险支持，否则有可能倾家荡产。
根据最新的社保报销比例，大病报销最高至30万，起付标准1.2万，1.2万以下自付；1.2万-10万报销比例50%，10万-20万60%，20万-30万65%，相当于大病最高报销金额只有（30万-1.2万）×65%=18.72万。
精算难、风险大
中端互联网医疗保险市场兴起后，出现各种眼花缭乱的产品，保费低至几百、保额高至数百万，并且没有病种限制。但这类百万级医疗保险常被诟病并无创新，且同质化竞争严重，难以实现品牌高溢价，保险公司同时也面临精算和风控瓶颈。
保险公司是否划得来？
“目前产品定价基于既往经验数据。对于费用补偿型险种，医疗费用的增长、医保政策的变化、新治疗技术的出现等，都会导致风险变化，需要持续监控这些风险点。”上述平安保险负责人介绍，互联网保险主要是从产品设计方面控制逆向选择风险，“这是行业命题和难题，平安健康险是在常规的健康告知基础上，通过智能核保控制逆向选择风险。比如某客户患有甲状腺结节，若没有智能核保，他在健康告知时隐瞒病情的可能性极大，若设置智能核保，明确对该疾病做免赔责任，对方如实健康告知的可能性就大大提高。”
针对保险定价，保险公司会根据不同的保险销售策略、关注点及风险忍受度，制定多样的费率厘定机制。
以杜琰萍介绍的“华泰鸿福e生”百万医疗产品为例（产品设计：保费0.37元/天起，免赔额1万，一般医疗保障300万，恶性肿瘤600万），其精算及盈利模式主要基于：一是主要面向中青年群体，其本身承保风险相应较低，满足保费充足度同时，相应的保险费率也较低；二是此类百万级医疗险，直保公司后面均有一至二家具有国际性质的再保公司分摊风险。
王磊表示：“这类产品是市场上的新兴险种，出现的时间还不长，没有既往的承保经验可遵循。互联网保险模式可以有效、便捷、快速地拿到该产品的经营数据，方便分析产品可行性，各家公司都会密切关注产品运行情况，根据大数据信息实时调整方案。”
保险盈利模式是预防式地“以小博大”，但健康险在防止被保险人逆向选择方面，理赔条款复杂、触发条件多、鉴别难度高，发生逆向选择的可能性更高，对控费形成潜在的巨大压力。
此外，由于控费需要患者大量医疗数据，但以目前国内封闭的医疗体系，如何获取数据来设计出更多差异化产品并有效控费，仍然困难重重。
王磊认为，目前的问题在于政策法规的扶持力度不够，以及健康险既往多数是和寿险产品或理财型产品绑定销售，没有单独的健康险费率厘定，整个行业都需要加强专业化学习；再次，产品同质化严重，没有更多新颖、特色的产品，使得很多后来发展健康险的公司缺乏市场竞争力；第四，国民健康管理意识需要加强。“目前多数健康险还处在费用报销型阶段，充当最后的费用补偿角色，没有更多地参与整个健康管理，而停留在治疗阶段。今后会有更多的健康险产品走到前端，真正防患于未然，尽量‘不生病’，才是健康险发展的目的和愿景。”