见习记者 方海平 上海报道
经济放缓和金融整顿周期中，不良资产的生成仍处于上升通道中，对于不良处置产业链而言，这意味着不断扩容的空间。据21世纪经济报道记者了解，早在两年前，就有诸多投资人和创业者瞄准这块蛋糕，将其视作互联网金融领域的又一个“万亿风口”。
2016年仅在上半年内就涌现出近30家互联网不良处置平台，彼时监管机构就担忧过热迹象。而到现在，据记者粗略了解，各种模式中仅互联网催收平台就有上百家之多，但其中真正用互联网相关技术工具解决的可能不到十分之一。
市场扩容 互联网企业切入
不良资产处置作为一个产业，市场体量到底有多大？
这个问题恐怕没人能给出确切答案。按照产生源头，不良资产可分为银行贷款、传统民间贷款、应收账款及P2P等类别，不良规模正比于贷款余额，银行占绝对大头。
按照银行和非银行分类估算，银监会公布的银行不良贷款截至2017年一季度末为1.58万亿元，不良率是1.74%。
非银行方面，统计局公布的规模以上企业贷款余额12万亿，其他企业数据不详；传统民间贷款规模估计5万亿-10万亿；网贷行业方面，按网贷天眼研究院的报告，截至今年6月份贷款余额突破万亿达到10157.71亿元。因此，非银行类贷款余额大概20万亿-25万亿。非银行类贷款总体不良率大概率高于银行的不良率，总体不良规模或在3万-5万亿（不含关注类）。
一位大数据公司副总透露，其了解接触的一家股份制银行一年付出的催收费用高达9亿，若按一般的收回率（1：10-1：15）计算，其一家需要催收的款项就已经超过100亿，可见不良资产规模以及不良处置的市场空间之大。
互联网企业瞄上这一领域的另一个条件是，监管正促使这一封闭领域逐渐向市场化企业放开。“以前是没有牌照就不让做，现在是没有牌照也可以做，只是在规模上有要求。” 一位不良处置平台总经理向记者透露。
从模式上看，互联网处置平台基本可划分为“提供不良资产数据信息”和“搭建不良资产交易平台”两大类，其中后者也就是传统意义上的催收平台，占绝对多数。
上述总经理表示，利用互联网技术是大趋势，传统的催收公司主要通过劳动力解决问题，但这已经越来越难了，“我了解到今年有的传统催收企业要招1600个人，结果600个都没有招到”。
成本能降30%
目前多专注非银行类
催天下董事长邱靖对21世纪经济报道记者表示，目前市场上的不良处置平台绝大部分都是撮合交易类，而且做法非常类似，并没有太多创新的技术在里面，之所以没有形成明显的“拥挤”现象，主要是市场太大了。
另一位平台高层人士也告诉记者，据他调研下来，在数百家催收平台中，真正利用核心系统搭建平台去操作的不过10家，其他的仍是传统的依靠劳动力的做法。
他介绍，最新的催收系统是开放的系统，允许第三方接入，带有语音引擎和智能检索功能。“不良处置领域最大的痛点就是债务人失联和财务信息不健全两点，智能检索很大程度上提高了这方面的效率。”
从流程上来看，传统的不良处置中，银行将资产给资产管理公司，资产管理公司对外发包，调查员通过原始的走访形式核实资产，相比之下，运用互联网工具和技术能降低至少30%的人力成本。此外还能提高交易的公允性，因为用工具挑选出来的是最高效率的处置方，传统方式挑出的是出价最低的处置方，很容易造成资产价值被低估。“我们能给传统资产管理公司提高的效率100倍都不止。” 上述平台高层表示。
邱靖指出，相比传统方式，互联网平台还能促使整个行业更加健康规范，因为所有的操作都会在系统中留痕，监管随时可以取证检查，这会约束执行人员更规范。
不过，目前互联网不良处置平台主要针对的是非银行类的不良资产市场。尽管理论上，整个市场互联网企业都可以做，但受限于传统机构的固有观念，以及监管细则不明，实际操作中很难切入主流的银行不良资产处置市场。“银行不良的形成很多是经济上的因素，并非债务人不愿偿还，这也是一个重要原因。” 邱靖表示。
中国互联网金融创新研究院院长黄震对21世纪经济报道记者表示，不管主动的还是被动的，互联网技术和企业介入不良资产处置是大势所趋，现在整个不良处置链条上的每个环节都有布局，但是从完整生态的角度来看，首先要求整个不良市场有真实的信息披露，其次必须围绕产业链上下游形成数据共享机制，最后，监管政策一定要跟上。