■本报记者 苏向杲
“一般医疗300万元，癌症医疗600万元；不限社保目录，进口药、自费药都能报销，最低只需136元，而且连续续保到80岁，癌症无免赔。”这是《证券日报》记者近期看到的一款短期健康险2017版宣传材料，看到这样的保障范围，你会不会心动？
随着去年一款网红健康险的走红之后，今年以来多家险企密集推出了短期健康险产品。尤其是不少险企推出的保额超高的“百万医疗保险”赚足了消费者眼球。这类产品保障期限一般在1年左右，保费仅为几百元，保障范围一般涵盖基本的25种重疾，保障额度普遍在100万元左右，最高可达数百万元。
多位业内人士指出，虽然短期健康险有配制很灵活、保障的责任范围比较广、满足资金压力较大客户需求等优势，但是它还无法代替比较贵的长期健康保险，同时，短期健康险还存在投保频次、患病后的续保、观察期等各类可探讨问题。
“百万短期医疗险”走红
去年年中，一款互联网医疗险产品几乎引发了整个保险行业的关注。该款产品的特别之处在于，其用低端医疗险的价格撬动了中端医疗险的保障，保障范围涵盖特需门诊以及医保目录外用药，且保额最高可达数百万元。
记者投保体验发现，以27岁男性为例，有社保的普通消费者投保仅需要219元左右，保额则可达100万元，若不出险一年后可续保。同等保额下，长期健康险保费则根据不同缴费年限，往往需要五、六千元，甚至上万元。这种保费较低，保额较高的短期健康险迅速在朋友圈引发投保热潮。
这类产品的大热，让各保险公司看到了新的增长点，随后一大波短期百万医疗险纷纷面世。这类产品保额普遍在100万元左右，甚至更高。
对于这类短期健康险的大热，有业内人士表示，这类产品打破了以往长期健康保险的一个固定思路，它部分程度解决了客户的实际需求。这类短期健康险产品的优势在于，它配制很灵活，保障的责任范围比较广，对客户的资金压力较小，一次只需要交几百元的保费，虽然保险期间短一些，只有一年，但是对客户来讲，能够满足短期的保障需求。
艾瑞咨询的调研数据也提到，追求高效省时、服务品质，具有疾病意识、注重保健是区分健康险购买和无购买意愿人群主要特征。
虽然短期健康险有各种优势，但业内人士认为，其保障功能还无法替代长期健康险。昆仑健康业务管理部兼健康服务部总经理薛寒冰此前表示，短期健康险虽然有它一定的优势，但它代替长期的健康险还是欠妥。
他认为有三方面的原因：一是投保问题。因为短期健康险通常都是一年期或一年期以下的保险，需要在保险期间满期之后进行续保，客户需要不断去投保。客户可能会出现工作繁忙，忘记了投保的操作，导致在空白期间没有续保成功时客户出险，没办法得到保险公司的理赔。二是患病后的续保问题。客户在第一年保险期内出险了，保险公司会给他赔付，赔付之后第二年续保时保险公司就没办法针对他已病的责任进行再次续保。很多客户在第一年获得理赔责任之后，第二年他就没办法再续保，因为保险公司针对这类人群会提高保费，或拒保，这对客户是不太合理的。第三是观察期的问题。因为一年期的保障通常有一个月甚至几个月的观察期，对客户来讲，变相缩短地保险期间了时间范围，它不像长期健康险那么实惠。
“短期健康保险更适合于青年人，或者是创业初期的人群。在创业初期的青年人，刚毕业的大学生刚刚进入到社会，他的财务状况还不是太好，财务压力比较大，这种情况下他可以通过选择短期健康险的方式来自由选择他的保障范围。有了一定的财富积累之后，可以酌情选择长期健康险，毕竟长期健康险能够给他提供更长期的保障责任。”薛寒冰提到。
医疗险保额需要数百万元
引人注意的是，为吸引更多的消费者投保，今年以来保险公司推出的短期健康险保额逐渐走高，那么保额越来越高，是雪中送炭，还是锦上添花？
例如，近期本报记者看到，有一款短期健康险2017版宣传材料提到：“一般医疗300万，癌症医疗600万；不限社保目录，进口药、自费药都能报销，最低只需136元，而且连续续保到80岁，癌症无免赔；全年门诊手术费用； 患了大病安排三甲医院专家住院手术”。
对于保险公司越来越高的保障额度，有业内人士指出，这样的保额竞争对于消费者来说，更多的只是作为一种宣传噱头。即便是大病，一般医疗费用也都在百万元以内，根本用不到数百万的费用。
尤其是，“医疗险是需要先自行垫付医疗费用的，一般消费者很难自行垫付数百万元医疗费用。目前除了高端医疗有直付功能，一般保险公司开发的百万医疗保险均无直付功能。因此，百万医疗保险噱头大于实用，远不如“重疾 社会医保 无免赔住院医疗保险”组合来得实际。或者直接选择保额为100万的入门级高端医疗，享受直付（从入院起百万以内医疗费，不用垫付一分钱）。各家保险公司用这种所谓的百万医疗保险不过是为了吸引更多客户，从而加售其他险种。”
《证券日报》记者昨日统计了14款该类短期健康险发现，其中有12款保额在100万元以上，有4款保额最高可达300万元，有一款保额达到360万元。
本报记者同时发现，纳入统计的14款产品中，有12款设置了1万元的免赔额，仅有1款产品为0免赔额，这款款产品为慧择网与安心保险推出的“一起慧99”。
慧择网相关业务人员近期提供给本报的一组数据显示，根据我国卫生部门每年的统计数据显示，2016年，全国二级公立医院人均住院费用为五千多块钱，三级公立医院为一万两千多块钱，总计人均住院费用为一万八千块钱左右。
“如果花费了1.8万元的住院费用，社保按照70%的比例进行报销，可以报销将近1.3万元，剩余5000多元需要自费，假设买了市面上一般的百万医疗险，有1万元的免赔额，那么消费者是1分钱都赔不到的，也就是说，买的这款保险完全用不到，1万元免赔额直接筛掉了大部分的住院赔案。”慧择保险相关业务人员表示。
国家卫生计生委统计信息中心主任、中国卫生信息学会常务副会长、秘书长孟群近期提到的一组数据也显示，2016年年底人均住院费用为9231.2元。