6月22日，我来贷创始人兼CEO龙沛智出差回到深圳办公室，眼光不经意掠过一块新奖牌，上面全英文写着“亚洲银行家创新领袖成就奖”。这是他近日从新加坡捧回来的，同时获此殊荣的还包括集团副总裁赖智明，蚂蚁金服日本分公司CEO Genki Oka。
我来贷金融创新与智能运用为何能与腾讯、齐名？近几年P2P炙手可热，我来贷却定位于“智能信贷解决方案提供商”，抓住移动互联网风口打造金融科技3.0，运用机器学习智能方案，信贷审批秒内决策，与传统金融机构数天、数周相比效率攀升，从而实现“逆袭”银行，目前已与银行等30多家专业金融机构合作，其信贷注册客户接近1900万人，累计交易规模近1200亿元。
“P2P只是一个商业模式创新，只有把金融变成技术创新，实现科技智能化，才是核心竞争优势。”龙沛智称，我来贷开业时就决心不做P2P。我来贷陆续牵手多家银行，近日工农中建四大行也纷纷与、、腾讯、阿里的金融部门牵手，以赶上金融智能化的快车。
人工智能秒级决策
移动互联网时代，金融创新科技模式多种多样，我来贷的模式市场上鲜有。
凭借强大数据处理能力以及机器信贷决策，其APP上只有借贷入口，没有投资项目，借贷资金全部来自银行等专业金融机构。同时，与之合作的银行等专业机构平台上的某个产品，背后也是其提供的产品或者风控技术。
龙沛智认为科技输出的金融科技有三类，一类是以蚂蚁金服为代表的金融服务整合平台；一种是第三方数据提供商；我来贷属于第三类“智能信贷解决方案提供商”。
我来贷的大数据系统，拥有超过2000个数据维度，能够在1.7秒钟输出信贷决策方案。所有数据都是客户自行提供或者允许访问，以及公开的各种信息。获取这些数据并不难，难在对零碎、分散的数据进行处理、运用的能力。
我来贷利用机器学习等人工智能技术，挖掘不同人群的特性以及金融表现，建立不同的预测模型，从而替代需要人工干预的判断和决策。其独创的WeDefend多维度风控系统，可以对借贷用户授权的各种信息进行结构化交叉分析，建立用户360度画像，再把这些数据跟贷款、还款结合起来，从而精准判断用户的信用等级，实现批量化、标准化、自动化数据处理。
“数据应用至关重要，但是错误使用也是致命的。”龙沛智认为机器代替人脑从事金融服务，考验的是金融专业性与科技创新结合的能力。
我来贷的智能贷款，借款人申请到放贷全程最快只需3分钟，信贷审批决策最快仅需1.7秒。截至2017年5月底，我来贷内地信贷注册用户超过1861万，交易规模累计达1182亿元。因其定位于“年轻人的口袋银行”，客户多数都是20-35岁的年轻客户。
我来贷创立于香港，2014年进入内地，2015年4月开始研究并使用人工智能。龙沛智回忆当初创业时称，我们走得比较前面不是因为技术出身，恰恰是因为银行出身，“所以看得比较远，可以准确选择具备竞争力的方向。”
龙沛智曾在渣打银行和花旗银行任亚洲地区高管职位，主管个人信贷业务及创新金融；我来贷中国区总经理陈俊仁，曾是华润银行总行副行长，同样分管过小微金融和电子、科技部门，他们身上都同时具备金融与科技的基因。
我来贷三年时间实现了千亿规模业务，但团队只有400多人，其中70%是技术和风控人员。我来贷的智能贷款，实现了从获客、申请到审批一条龙全程服务，这种精简之极的部门设计，与银行庞杂的机构设置形成鲜明对比，线下人海战术在机器面前，已经显得过时。
与银行共舞
马云曾经说过，如果银行不改变，我们就改变银行。
我来贷没有想去改变银行，而是找到银行痛点并利用科技智能手段解决，与银行战略合作共同做强做大，实现互惠互利。目前，我来贷合作机构包括中国邮政储蓄银行、广东南粤银行、晋商消费金融、锦程消费金融、安信小贷等多家专业金融机构，目前正在商谈合作和产品开发的还有20多家机构。
我来贷核心高管来自外资和中资银行，对银行的痛点非常了解，深知银行所需。龙沛智认为银行存在三方面痛点，一是人力不足、网点有限，线下成本很高，难以服务到普惠人群；二是传统银行有较强的金融基因，但技术基因较弱，很难招到合适人才；三是银行监管比较严格，自己尝试比较艰难，但通过合作采用验证过的解决方案，更容易获得监管通过，同时区域银行品牌的地域性限制，全国性开展业务难度大。
针对银行痛点，我来贷形成与银行等金融机构合作的三种模式：资金合作、白牌合作和风控合作。资金合作即为机构提供借贷资金，我来贷通过产品和风控为其匹配优质借款人，帮助机构信贷资产快速增长，实现快速盈利；白牌合作由我来贷帮助金融机构设计线上APP或H5产品，运用线上线下的营销方式获客，并提供风险排查，扩大金融机构优质用户群；风控合作模式则是在我来贷的支持下，运用大数据改善金融机构风控流程和效率，自动化审批节省人工成本，也帮助机构通过移动大数据更全面地还原客户画像，从而更好管控信用和欺诈风险。
银行与我来贷合作，根本目的是通过智能信贷手段，来提高业务效率，降低成本。龙沛智称，“目前我来贷和金融机构合作的业务量已占业务总量的30%左右，未来有望达到50%。”