近日，互联网金融企业与银行之间合作不断，在账户、数据、科技、业务等层面有了越来越多的交集。“画风”好像变得有点快，几年前还是“银行若不改变，我们就改变银行”，几年后便握手言和，走向合作共赢。背后的逻辑是什么？双方的诉求又是什么？合作条款落地时会面临什么问题？
要理解互联网金融企业与银行的合作逻辑，先要清楚一点，那便是无论一家企业定位于Fintech、Techfin还是纯粹的金融机构，都开始面临这样一种境地，那便是金融科技与金融业务正变得越来越不可分开，在一些特定情境下，二者甚至出现合流、融合之势。大数据和人工智能，都不是源于纯粹的科研或尖端技术，而需要业务一线的数据才能趋于完善；无论是区块链等分布式技术还是物联网、生物识别技术等，也都需要与业务端的融合才能落地并完善。同样，金融产品和业务也需要及时吸收前沿的技术和模式，以此确保在客户体验上的持续竞争力。科技与业务的合流之势，反映在机构层面，便是科技与业务的共荣发展、缺一不可。一旦企业找不到足够多业务应用场景的技术，必然难以持续保持领先；若不能持续吸收先进技术的业务和服务，也必然影响用户体验。
站在互联网金融企业的角度，随着监管框架的落地，面临着技术实力、客户基础与业务发展空间的错配问题。即业务定位于小额、普惠，但其技术实力、数据积累和客群基础等均存在更大的应用场景与空间。在这种背景下，通过与传统金融巨头的合作，实现内部“冗余”资源的最大化利用便成为顺理成章之事。此外，从金融科技的发展来看，其业务场景本就是多多益善的。当企业明确了“金融科技”定位之时，也就相当于“植入”了“开放合作”的基因。
站在银行角度看，虽然自身资金实力雄厚、业务模式齐全，但在数据积累、场景、营销以及新模式探索上的确处于下风，通过合作来补齐短板，也是可行的选择。在激烈的市场竞争和迫切的转型压力下，金融企业对于通过合作实现增长与转型有着很高的期待，这一期待冲破了其“保守”的氛围，某种程度上也加速了合作的达成。
互联网企业与银行的合作，十年前就曾有过甜蜜的开局，但结局却是分道扬镳。如果我们把眼光放长远一些，自然需要考虑，这种合作能持久吗？分久必合，合久也必分吗？在我看来，在短期和中长期两个阶段，分别存在一些不同的阻碍因素。
短期来看，大概存在以下几个因素。一是开放的心态是真还是假。若开放的心态为真，起码在短期内，大家有望看到在特定领域出现进展；否则，可能就没有下文了。二是开放的决心有多大。在合作过程中，客户、数据是最核心的，属于可转移的资产，你的可变成他的，他的也可变成你的；场景、资金反而都是次要的，是谁的始终都是谁的。利润分配显得更次要，按协议办就好了。评估开放的决心有多大，不是看场景和资金，而是看客户与数据的共享程度。三是落地难。再完美的合作协议、再大的开放决心，都有可能遭遇“执行难”，其中既有细节、互补度问题，更有文化问题，以及决策层与执行层的理解与认识差异。家家有本难念的经，每一对合作双方也都如此。
中长期看，科技与业务的融合，以及双方业务的竞争，可能会成为新的阻碍。随着科技与业务融合程度的加深，客观上也会要求科技机构与金融机构的合二为一。此时，要么双方进一步加强合作，你中有我、我中有你，紧紧捆绑在一起；要么，便只好分道扬镳，分别去找能够实现合二为一的合作伙伴。现阶段，互联网金融企业的自营业务与银行业务以互补为主，竞争并非主要矛盾，双方在科技方面的合作仍有空间。随着时间的推移和业务的发展演变，双方在业务层面的竞争会有多大？这种竞争会不会反过来影响技术层面的合作？值得长期关注。