晨报记者 李 锐（基金主笔）
4月25日，“消费金融发展与创新研讨会”在北京召开，该会议由国家金融与发展实验室主办、金融承办。会上，国家金融与发展实验室发布了《中国消费金融创新报告》（以下简称“《报告》”）显示，我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。
五大趋势初现端倪
纵观未来消费金融发展趋势，《报告》判断，随着消费金融市场竞争，各机构的发展模式将出现分化。
一是，金控化和平台化将成为两个主流发展方向。顺应客户需求的多样化，大型消费金融平台往综合化发展的意愿较为强烈。目前，已有部分机构建立起了包括银行、消费金融公司、第三方支付、征信以及保险等各种业态在内的综合化体系，协同发展的效应日趋明显。
二是，用户年轻化、普惠化。未来一段时间，面向中低收入个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务将继续扩张。
三是，消费场景小额化、分散化。得益于移动互联网技术的发展、大数据征信的创新带来的风控模式创新，未来消费金融场景将继续从传统的高客单价/低频次的房、车等消费场景，逐渐向低客单价/高频次场景拓展。
四是，科技驱动愈发重要。消费金融的场景复杂多样，分期或贷款服务小额、分散，业务特征使得对技术提出较高要求，未来消费金融的发展，技术驱动的特征会愈发明显，新型机构与传统机构之间的合作也会越来越多。
五是，监管与创新的平衡。在消费金融快速发展的同时，潜在风险也在不断积聚。在当下“控风险、去杠杆”的政策背景下，预计对消费金融行业，尤其是互联网消费金融的监管将日趋严格，相当部分不合规的企业将可能会退出市场。
陆书春：消费金融信批制度正在制定
对于消费金融尤其是互联网消费金融，中国互联网金融协会秘书长陆书春指出，
互联网消费金融有自己的特点：
第一个特点，关于服务主体。相较于传统的消费金融，互联网消费服务的主体是多元化、复杂化的一种趋势；第二个特征，从服务对象上来看，年龄结构，样本机构累积用户的年龄是在20到30岁之间的占比是60.9%；第三是从发展模式上来看。小额和短期的贷款占比非常高，贷款用途以网上零售和家装为主。第四个，从服务价格来看。互联网消费金融以发放低利率贷款为主；第五个特点是消费服务方面，移动金融在金融信息获取、效率、成本方面都具有非常大的优势，能够为促进信息消费提供安全可信、方便快捷的金融环境。
对于互联网消费金融监管方面，陆书春透露，协会抓住标准和规则这两个手段，正在积极开展互联网消费金融的信息披露标准制定，这部标准也是继网络借贷信息披露标准，协会将出的第二部标准。同时针对催收行为与个人信息使用的规范和准则，我们也在加大研究，正在研究出台相关的行为准则和规范标准。目的一方面是保护金融消费者的权益，同时也通过宣传教育引导金融消费者理性借贷、合理消费。
区力：消费金融一定要“普惠”
实际上，消费金融与普惠金融有天然的联系，京东金融消费者金融事业部总经理区力在主题演讲中表示，“互联网消费金融的迅猛发展，在一定程度上推动了消费领域的金融供给，也能够解决金融的普惠难题，但是，普惠不是一句口号，普惠金融实际上是社会责任驱动的，是良性和道德驱动的，说到底，金融产品的定价是不是对得起自己的良心，而不是披着‘普惠’的皮，做着不合理的、高定价的消费金融生意。”
区力指出，“无论是传统金融机构、互联网金融机构还是金融科技公司，解决普惠关键就在于解决可负担成本问题，归根结底就是要解决成本和效率的问题。这也是我们做消费金融思考的最多的问题。在现实的商业模式中，成本结构的不同会让商业模式产生很多的变化，固定成本高而变动成本低的商业模式，是相对没有边际的，可以快速复制，这就表明，如果固定成本可控，变动成本低，一定是适合普惠金融的商业模式。”
“通过数据去驱动风险定价能力，如果只是一味地提高定价、盲目做大用户规模，这不是能力，真正的能力体现在把定价控制在合理的水平，甚至想办法降低定价，用高效率的风控逐步拓展用户。”区力说。
“这几年，京东金融在数据和技术输出方面做了一些尝试，包括和金融机构合作联名信用卡，帮助发卡银行提高批核率；现在，我们的现金贷款产品背后大部分都是对接的银行资金，帮助金融机构降低风险提高收益率。我们白条闪付产品，让新的移动支付技术和白条的服务结合在一起，让用户随时随地都能享受消费金融服务的便利。今后，我们依然会沿着开放的路径，对外输出数据技术能力，帮助推动整个普惠金融生态的良性循环。随着监管政策逐渐明朗，消费金融市场一定会迎来驱除泡沫、发现价值的净化期。”区力表示。