近两年，消费金融上升为互联网金融的头把交椅，火爆异常。
一群盗刷银行卡的黑产人员，在消费金融崛起后，尾随而来。
他们整合各个渠道泄露的用户信息，就像完成一幅拼图般，精心拼凑。
一旦锁定目标，他们招数百变地专营各种漏洞，配合新式设备，进行大规模清洗。
一本财经追寻着盗刷的线索，步步深入，发现背后形成一个庞大的盗刷帝国。
这是一个暴利的地下世界，这里有一夜暴富的传奇，也有顷刻颠覆的巨浪…
01 帝国
阴冷的午后，太阳在雾霾之后，只剩没有温度的灰黄。
黑客VV带着一个骷髅头的头罩，出现在火锅店的门口，他说：“刚做了几单大的，犒劳一下兄弟们。”
盗刷客
所谓几单大的，就是一个晚上，“盗刷了十几个账号，挣了近10万”。
VV此前，专职做银行卡盗刷，近两年消费金融的空前繁荣，“黑产很多人顺着这波浪潮，涌入新兴产业中”。
这个只有21岁的年轻人，从事消费金融盗刷一个多年头，在网络上，算资深玩家。
VV手底带了2个人，“这个小小的工作室，月入百万”。
从2014年开始，众多消费金融平台开通“透支”、“零首付分期”功能。
根据用户的信用消费记录，平台提供一定的“透支”额度，购买商品，最典型的就是蚂蚁花呗。
这些平台，正在成为黑产眼中的肥肉。
对于他们来说，用盗刷传统银行卡的手段，来盗刷网上的消费金融，就是降维攻击。
“因为很多用户名和密码，可以从网络上轻易获取”，VV称，“任何漏洞，都会被我们利用”。
在这片利益泛滥的江湖，任何小漏洞，都会被黑产深挖成金钱和欲望的洞口。
寻着VV这条线索，我们追踪其下——一个庞大的黑暗帝国，从云雾下缓缓呈现。
02 黑料
VV如一根绳子，将产业链上所有的人，连珠成串。
这个产业链的开端，来自黑料。
那些在黑市中，被反复清洗的、有金融价值的用户信息，这就是传说中的“黑料”。
一般一个可登陆的金融账号和密码，在黑市上售价0.5元到5元不等。
按照行规，对于数据来源，“不可多问”，VV也并不关心，他只关心数据是否优秀。
黑料的来源众多，而最直接的，就是黑客入侵某些平台，从后台，将整个用户信息数据库，拖出来——行话叫“拖库”。
这些数据库，会在黑市上流通，被反复清洗、榨取价值，“直到渣渣都不剩下”。
通常，VV获得了一批账号和密码后，就开始“信息修复”。
“每个黑客的攻击手法都不同，破解的方式也千奇百怪，没有统一的作战方式”，VV将攻防之间的战争，比喻为入侵一座城堡。
尽管有护城河、城墙，但攻击者，可以从正门攻，也可以从地下挖地道，甚至逮住一个老鼠洞，都能钻进来，防不胜防。
这也是攻守力量悬殊的原因。
VV和他的团队，在实战中，也总结了一套独特战术。
现在大部分消费金融平台的账号，都会设置“支付密码”，和登录密码不同，因此，第一步，就是突破支付密码。
VV的攻破方式，是通过社工库，寻找这个账户曾经用过的其他密码。
所谓社工库，就是黑产的地下数据库，其广博的深度，恐怕不比任何“大数据公司”差。黑客们盗取的数据，都留存在社工库中，供黑客们查询。
“社工库的数据，可查询到身份证号、银行卡号、常用密码、家庭住址，甚至开房记录等众多维度数据”，VV通过社工库和他的黑市数据搜索，就找到了每个账号之下，可能使用的其他密码。
“人类设计密码是有缺陷的，大部分人最多只有4个常用密码，一旦超过4个，就经常记混”，VV称，正因为如此，一家账号泄露，就会殃及池鱼。
有了双密之后，几乎锁定可入侵目标，剩下的操作手段，更是花招百出。
但万变不离其宗的一条定理是：短信正在成为最关键的“Key”，成为核心的安全阀门。
短信成为安全阀门
这是因为，大部分平台都会通过发送短信验证码的方式，来验证是否为用户本人的操作。
一般掌控这个“安全阀门”，只要有两个手段，一个是修改“绑定的手机号”，一个就是“劫持短信”。
修改绑定手机号，就是钻营各大平台的风控漏洞，VV将其为“老鼠洞式”的入侵。
VV回忆称：“一年前，很多金融平台修改绑定手机规则比较简单，只需要支付密码就能修改，到后来，又需要提供银行卡和支付密码修改，可这些信息，黑客几乎都能通过社工库获得，成了盗刷黑产的盛宴。”
在这场攻防大战中，双方在过招中相互制衡成长——风控规则不停地变，黑客就见招拆招。
“我听说曾经一帮盗刷者，会用一个新号码给客服打电话，说自己原来的手机丢失，只要提供身份证、银行卡、最近收货地址、购买物品等信息后，也能修改手机号”，VV称，盗刷者会花样触底，来测试风控的底线。
有些盗刷者，甚至手机号都不改。
他们在发货后，直接给后台店铺留言，要求修改送货地址。
诈骗手段
而一些云端漏洞，也开始被频繁利用。
日前，有媒体报道称，何先生遭遇手机锁死、频繁关机后被盗刷，损失5.3万元。
结果发现，黑客破解他的360智能手机云服务平台，其中有一个“回复短信”的接口，可以从云端回复短信。
黑客利用回复功能，让何先生的手机卡，绑定了一张“副卡”，可以同步接受到他的验证码，因此完成盗刷。
作为最后安全阀门的短信，真的还安全吗？
针对无孔不入的黑产，很多平台不得不制定更为严苛的风控规则，封堵漏洞。
“但控制一个人手机的方式很多，漏洞也很多，修补上一个，我们再换另一个”，VV称，给用户的手机种上木马，依然是成本最低的方式。
此时，传说中的第二种方式开始浮出水面——“短信拦截马”。
03 马子
黑产链条，就像一部无人值守，却能自行运作的机器。
有意思的是，似乎没有哪个产业链，在毫无组织、全部匿名的情况下，能如此有条不紊的进行，配合得严丝合缝。
唯一的动力源，就是暴利。
“马子包月500元”，黑客小N是一个圈内知名的马子供应商。
因为他技术不错，编写的马子（行话，就是病毒和木马）出战，无往不利，因此名望很高。
马子包月的意思是，只能在一个月内“免杀”（不被杀毒软件绞杀），如果还需要继续使用，就需要“续费”。
而“短信拦截马”，就是小N开发的核心产品。
不要小看这个木马，一旦安装成功，就可以拦截用户短信。
VV会将这个木马通过短信、社交软件发送到用户手机上，形式可以是网址，也可能是一张美女图片或视频，甚至是一句诱人的话。
“有时候我们会通过手机号，找到用户的社交软件，加上好友，再发送病毒”，VV称。
用户一旦激活木马，就会要求下载一个插件。
木马被激活
这个插件就是木马包，一旦安装，短信将会完全被黑客监管。用户收到任何一条验证码，就会同时发送到VV绑定的邮箱中，或者直接拦截用户短信，让他完全收不到。
木马安装之后
或者，直接发送到小N指定的手机号码中。
指定的号码收到的内容
一些黑客，开始研究新式马子——通过社交平台，以“红包”“现金券”等方式钓鱼。
“铁骑”是一位专注研究新马子的黑客。
“现在人们的防范意识也提高，通过短信点击网址的几率，越来越小”，这也是铁骑开始研发新马子的初衷。
社交时代，最能引发点击欲的，无疑是微信红包。
“我们通过微信小号，给微信好友群发红包，看起来是个红包，实际上是一个网页”，铁骑并不通过微信群捕鱼，因为总会“聪明人”提示异常，很快就会被踢群。
而单点击破的可能性更大，春节期间群发，效果更佳。
红包也是武器之一
当用户领取了红包后，就会跳出“现在领取红包的人太多，请先进行提现哦”的提示，这个时候，一般的黑客会再植入一个页面，套取用户的银行卡信息，最后再安装“短信拦截马”。
安装木马的准备
涉及到银行信息
里面有木马
“现在市面上流通的木马，多为安卓系统的”，铁骑说，对于苹果用户，只能通过网页木马，“但对方一旦关闭网页，对短信的拦截就会失效”。
而拿下苹果系统，目前已成为黑产中顶级黑客们的堡垒战，至于是否攻破——起码黑市上，还没有开始大面积流通。
不论是小N还是铁骑，一般都通过QQ交易——这明显是目前匿名性最强的社交工具。
因为涉及黑产太深，小N注册的上百个QQ号都曾被“封号”。
“几千个客户，说没就没”，小N在巅峰时期，一个月销售“马子”，可赚20多万。
“一个号的生命周期也就一两个月，还好圈内有一点名气了，注册了新号，大家还会慕名而来”，小N说。
04 上帝模式
马子黑客，一般都藏在最深的幕后，他们通常懂些技术，也可编写小工具，他们给整条产业链，提供“技术”支持。
而另外一拨人，则给产业链提供“设备”支持。
VV会积攒一段时间账号的素材，定时会对一些账号集中区域，进行集中清洗。
而使用的设备，就是伪基站。
“一旦使用了伪基站，就开启了上帝模式”，VV称。
和VV长期合作的伪基站搭档，叫“宾利”，他的伪基站设备，着实简陋。
简陋的设备
“一台电脑，一台主机，一个发射器，一根天线，这就是我全部的设备”，这套设备，由短信群发的设备改装而来，虽然简陋，却颇为好使。
伪基站的作用，和运营商的基站一样，可以拦截用户短信、通话等功能。
当宾利的“伪基站”开始启动，方圆1.5公里的用户的手机，都在他监控和操纵范围内。
实际上，伪基站的价格，颇为便宜。
“黑市上的价格是六七千，如果从广东的厂家直接拿货，只需要3700元”，宾利称。
而VV租用设备一个晚上的价格，只需要300元。
如今，伪基站正在成为入侵的利器。
VV和宾利旁边配合下，登录用户账号开始盗刷后，可以直接让用户手机“停机”、“无信号”，也可以截获所有短信记录。
“而伪基站，正在升级”，一位不愿具名的黑产人员透露，现在“组合基站”开始出现，功能模块可以随意组合，同时运行，“而有限距离，也大大增强，已可做到方圆10公里”。
组合基站不仅可以截获短信、通讯、钓鱼WiFi等基础功能，甚至可以读取通讯录、安装APP数据，甚至聊天记录，堪比PC时代的远程操控“肉鸡”劫持。
此时，才是真正的上帝模式——黑产也到了一个技术飞跃的关键节点，而其释放的黑暗力量，不得不让人恐惧。
不管是伪基站还是木马，核心的逻辑，都是控制短信，截获验证码。
05 套现者
当VV开始实施盗刷时，产业链最后端的套现者，开始浮出水面。
白夜已从事套现生意2年了，他接两种单子：黑与白。
所谓的“白单”，就是一些用户自己缺钱，试图套现。
“一般虚拟物品，我收20%的返点，如果走物流，我收10到15%的返点”，白夜称，然而大部分人，拿不到套现。
“很多人钱一打过来，我们就直接拉黑”，而用户自己违规操作在先，也不会报警，正是抓住了这点，白夜出手狠辣，毫无留情。
除非他觉得对方还能给他拉来更多“生意”，否则就是“一锤子买卖，逮住一个傻子算一个”。
一般走物流的话，白夜就会将指定商品发给用户，用户下单后用透支功能付款。
第二天配送时，用户需要发送一条短信给快递员：“师傅您好，我是某某，订单请给我的朋友某人签收”，并留下签收人的电话。
套现者的短信
“一旦对方发送了这条短信，我就马上拉黑”，白夜称，快递员收到这条短信后，就可以完全从这次骗局中全身而退，平台无法再对他们追责。
而实际上，这些送货的快递员，都和白夜相勾结，“每次给他们10%到20%的返点”。
而黑客们找过来的，就是黑单。
VV和白夜密切配合。开始盗刷前，还会有一些套路。
比如，为了迷惑用户，VV会先用一个“短信轰炸器”，轰炸用户的手机，一下蹦出来几十条各个平台的验证码短信，“目的就是迷惑用户，然后将盗刷平台的验证码藏在其中，一般用户只会认为是骚扰，就不会打开账户来查看信息”。
短信验证码轰炸
紧接着，白夜会给提供下单的物品和地址，VV操控着盗刷的账号下单。
首先盗刷的，是虚拟物品，比如QQ币、话费、油卡等。
因为虚拟物品不需要物流，更容易套现。一般平台也为防止大规模套现，对虚拟物品的额度较低，一般只有几百元。
虚拟物品之后，盗刷物品才是更为复杂得产业链。
“手机、电脑、手表、金项链、茅台，一般都是这些好变现的商品”，VV也会偶尔给自己刷点生活用品。
在一本财经采访的盗刷受害者中，有人被盗刷了10袋大米、2箱可乐、甚至避孕套等物品。
“通常我会将收货地址，填写为非固定地址，比如，某烟酒超市、某街道口、快餐店门口等，收货人联系方式，更换成接头人电话”，白夜称，“快递员都是熟人，会在指定地点，将货送到接头人手中”。
而这些物品“变现”，依然需要白夜出场。
而他的下游，还有一些渠道“销赃”，将这些盗刷物品套现。物品会流向专门的二手黑市，比如一个全新的iPhone，打8折出售。
对于黑单，一般白夜要提更高的返点，虚拟物品40%，货物物流30%。
前几日和VV的一次合作，白夜就挣了2万元。他一个月纯利润，大概10万左右。
他们是这条产业链中的“销脏者”。
在各大QQ群中，聚集着大量的套现者，他们公开“招商”“招中介”，任何能提供分期购物的平台，都会成为他们的套现对象。
06 刀口舔血
在各大平台的“盗刷维权群”里，每天都会增加两到三位被盗刷者，过来寻找同盟。
这是刀口舔血但是获利丰厚
他们普遍认为，是平台漏洞，导致了账号外泄，才会引发后续一系列的盗刷事件；而平台的风控规则不严，也让盗刷得以实施。
“现在每天，我的滞纳金都在上涨，我担心这影响我的征信记录”，被盗刷者罗青称。
但目前各家平台对于盗刷事件，很难做到“全盘接受”——他们担心被反向利用，用户自己刷了，然后说是黑客干的。
关于人性的恶与善，在利益的碰撞中，就会无限放大。
“每一个案件都是复杂的，恐怕很难找到统一的解决方式”，VV称，有些盗刷完全是因为账号外泄和风控漏洞，有些用户自身不谨慎，中了木马。
要完全解开这个结，恐怕需要多方合力。
运营商，堵上伪基站的漏洞；各个平台，安全和风控提高；用户，安全意识提升，一个都不能少。
至于这条黑产，恐怕难以完全绞杀，在利益面前，他们宁愿过着“刀口舔血”的高危生活。
而盗刷者，多是团伙合作，每个团伙的攻击和入侵方式都不相同。
一本财经深挖VV这条线索，就花费2个月的时间，而大部分的团伙，还深藏地下某个黑暗角落。
由VV串联的这条线，每个月会产生百万收益，所有的人再来分食。
但，暴利的背后，同样面临着高风险。
各大黑产群活跃的一位“师傅”，几天前突然人间蒸发。
和“师傅”相熟的一位黑客称，“师傅”被警方盯上，“恐怕已经进去了”。
“常在河边走，哪有不湿鞋？”师傅出事的消息，让圈内人心惶惶，VV也准备金盆洗手，带着两个兄弟撤退。
很多“涉黑”人员，一转身，就会变成公司的“安全人员”，由攻变守，由黑到白，似乎只是一线之间。
突然消失，在这里是经常的故事——可能是隐退，也可能，就是再也回不来了。
在这个暴利的盗刷帝国中，有暴富的神话，也有隐退的洗白，也有瞬间倾覆的惊涛骇浪。
互联网消费金融，成为黑产攻坚对象。
从信用卡到消费金融，黑产也迎来了转型升级的关键时刻。
黑产如猛兽般，正在草丛后匍匐，等待新羊群松懈的那一刻……