假如你是一位P2P平台老板，时间：2017，坐标：帝都。
经历了几年的风雨飘摇，你的平台仍然存活，今天已经走到了监管的岔路口。刚刚送走了前来“检查 训话”的监管部门，你拖着疲惫的身躯，像葛优一样瘫在了办公室的沙发上，几年来的挣扎与求索涌进脑海，你的视线渐渐模糊。。。
ku cha 一声！
再一睁眼，你的办公室变回了三年前的样子，你坐在办公桌前，桌上的台历赫然写着2014。穿越成功了，你回到了3年前。
做小贷的命，银行家的心
2014年初，你还只是一个小贷公司的老板，辛苦的做着业务。虽然手里有了点钱，但苦于小贷公司监管只给了1.5倍杠杆，受此限制，业务规模难以迅速扩大，你也整天为此苦恼。
而2014正是P2P野蛮发展的一年，既然穿越到此，有没有信心重新玩一把P2P，把他玩出个名堂来？要知道，当年希特勒都盼望穿越回1939，去修正一些战略性错误呢。这个好机会，一定要把握住。相比小贷，P2P可没有杠杆的限制，这要是做好了，你的平台就是一个互联网银行啊！老板，您当初做小贷的时候，是不是就有一颗当银行家的心呢？现在，圆梦的希望来了。
你的P2P之路，就是在原有小贷的基础上，加入互联网这一要素。小贷业务你早已轻车熟路，不在话下。但既然要玩互联网，那就得弄个网站，搭个平台。这件事情谁来做？
亲自上阵？不现实。你是一位小贷老板，无论是教育背景还是行业背景，都跟网站与平台没什么交集。
退一步，请人帮忙？小贷老板手里倒是有几个钱，拿出几百万烧个平台出来，倒也不至于捉襟见肘。但是猛然间拉团队做平台，每月至少几十万的开销。关键是，去哪里找人？找什么样的人？靠不靠谱儿？自己能不能控制的住？这都是问题！毕竟你是从2017年穿越回来的，这三年的阅历告诉你，如果没有些相关的行业背景，直接请职业经理人来掌舵，多半只会浪费高工资，并且错过行业风口的大好时机。
所以，你此时的最佳选择是，找个合伙人，一定要懂技术懂互联网的合伙人。
我们知道，但凡一个网站，需要有技术来搭建并维护，同时还要有人来运营。找这两类人做合伙人，也是情理之中，但还是要讲究技巧的。
技术这块，找个有大公司背景的技术男，坐下来吃吃喝喝，给他画张大饼，这倒不难。
而运营这块，稍微有些资历的人，都不太好对付。首先，你很难判断其业务水平到底如何；其次，这类人整天与人打交道，着实不好忽悠，不以股份 高工资相许，人家连你电话都懒得接。为之奈何？
技术合伙人，没有你不行
这里有一条捷径。首先，搞定一位资深技术男，此人最好有大公司经验，勤奋好学，并且心灵相对纯洁。这个好办，小贷老板平时社交面也广，经过一跳两跳，总能找到一群技术男。至于技术男成色如何，自己能不能掌控的住，只要坐下来吃顿饭谈谈心就知道了。
与技术男聊天，你只要帮他打开话匣子，让他自己发挥就好了。如果技术男满嘴讲的都是布局啊、生态啊、互联网思维等等，那么此人多半已经不再醉心于技术本身。不过如果技术男滔滔不绝的向你介绍他做过的系统，这就很好，虽然小贷老板你听不懂他说的是啥，但不要紧，配合着频频点头就行了，时不时提提问题就更好了。你要知道，这类技术男，如果他看到[你欣赏他的知识储备和业务能力]后，非常兴奋，刹不住车了，那么绝对是个相对单纯的技术宅。对这类人，不用担心掌控不了，你做小贷这些年，与无数人打交道，这位技术男将是你最容易掌控的人了。
至此，我先恭喜你，穿越回2014后的第一份大礼，就是获得了一位心思单纯的技术男。邀他做合伙人吧，不需要对他承诺太多，他也不会嫌你原本给的不够。士为知己者死，能够因为你欣赏其才华而兴奋的人，必然是一位比较纯粹的知识分子。知识分子脸皮薄，通常不好意思一上来就谈工资谈股份。他不提你也别提，就算提也只是画个饼，展望未来，将来咱哥俩功成名就了如何如何，就好了。
有了这样一位“占股不明”的技术男做合伙人，你暂时不需要考虑运营的事情，因为首先你要搭建平台。这段时间越快越好，人手越少越好，工资越低越好。此时就看你如何压榨这位技术男合伙人了。一定要把他捧到高位，期待他以他在行业中的名望，来招到工资低廉，能力足以胜任的技术部门员工。有人说这是悖论，又要马儿跑，又想马儿不吃草，怎么可能？其实有可能，毕竟技术男也有他的圈子，你只要能忽悠住他，他就会忽悠他的同学、师弟，甚至前同事。
搭建平台的过程中，你也别闲着，看看那些有一定规模和知名度的平台吧，人家有什么新玩法，记下来告诉你的技术男合伙人。也许他会说这个做不了，那个有冲突等等，不要紧，画饼加期待，以此压迫技术男，没有路也要逼迫他踩出一条路来。不要担心把他逼的太紧而内疚，因为以后你还有很多事情需要逼迫他来完成。
运营合伙人，人心隔肚皮
另外，你也许要物色一些运营方面的人才。切忌，此类人不是你的合伙人，他只是给你打工的。跟这类人多聊聊，套出一些经验来，就当是让他免费给你培训了。
另一边，平台逐渐趋于完成，你可以和技术男商量尽快上线的事情。当然，技术男往往倾向于推迟上线，并非要多挣你两天工资，而是要确保平台功能无误。此时继续使用老战术，画饼加期待，压迫他尽快上线，最终他会在风险与时间中寻求一个平衡点。
在平台即将上线之际，你可以时不时把运营方面的候选人拉来，与技术男一起聊聊天吃吃饭。一来可以让技术男帮忙判断一下，毕竟人家此前也都与运营部门打过交道；二来也以运营候选人来牵制一下技术男，以免其在平台上线后内心膨胀。
最终还是要引入一位运营负责人，在工资与能力间找个平衡点吧。我们说过，这个运营负责人不是合伙人，既然如此，工资就不会低。支付高工资只是暂时的，下一步就要好好压榨这个运营负责人，短期内看看他能给出什么方案，能搭建起什么样的团队。
既然从2017年穿越回来，那你一定知道，行业里存在一批这样的人：他们会在短短几年内在不同的平台担任高管，而这些平台多半达不到很大的规模。换句话说，这类人本身的成色是未经检验的，甚至只是在各个平台骗一段时间的高工资后草草收场，再去骗下一家。他们往往在第一次见面中能够树立较好的印象，即在相识后的第一个小时内，直接把你“干懵”。虏获了你的芳心之后，他会在你的平台进行大刀阔斧的改革，引进一批人，由你来买单发工资。人来了，一片热火朝天的景象，请不要被此蒙蔽。热闹不一定有回报，广场大妈凑在一起，再热闹也是白搭。关键是看运营这个团队的工作能不能有个结果，不然你花了钱，搞了活动，留下一地鸡毛，却不能对你的平台有半分提升。
回到2014年。技术男来了以后，如果3个月内平台都不能有个样子呈现在你面前，那技术男恐怕是个水货。不过按照我们前面讲的方法来挑选技术男的话，不太可能。但凡水货，嘴巴上必然会练就出一些功夫来的，而我们挑选技术男的标准，就是要沉浸在技术的海洋中，而不是像其他互联网人一样善于讲故事。
新平台上线，快速把地圈
既然平台有了眉目，即将上线，那就顺势而为吧。此后你多半会看到，技术男与运营负责人之间，或多或少有些合作的“不愉快”。这很正常，不必担心。话说他们哥俩要是沆瀣一气，你反而应该警惕。
技术男的思路，往往从业务逻辑出发，力求严谨。而运营负责人的思路会比较“野”，他首先从平台推广效果来考量，从而要求技术配合。两者的思路和出发点不同，必然会有分歧。这样刚刚好，他们之间一定程度上存在“斗智斗勇”，总体来讲会推进平台发展。这就如同过去几千年，中国的朝廷都要分派系一样，只有这样，万岁爷才能抽出一些精力来考虑国家兴旺和后宫稳定。
前面我们讲的主要是平台的搭建和起步，很少提及金融业务。因为你是小贷老板嘛，业务是你熟悉和擅长的，不需要太过虑。前面我们讲到了，你平台目前的业务，还是小贷公司的一个延伸，小贷 互联网模式。在2014年，还是百舸争流的年代，上峰高层正在鼓励互联网金融快速发展呢，监管层自然也是多一事不如少一事，不会对行业太过干涉。
但是随着P2P的“跑路”现象时不时发生，政府和监管也不可能完全不闻不问。既然上面害怕的是“跑路”，那么就仿照当年基金业的监管，首先来一道“资金托管”的门槛。有趣的是，这种想法不是监管层想出来的，而是第三方支付平台“自主创新”的产物。此时第三方支付行业已经有了资金托管业务，正需要客户来使用业务呢。
老板，如果你想接入这一业务，只需要你平台跑去对接就好了。这事情需要运营与技术通力配合，你只需要监督他们的进展就可以了。第三方支付在对接平台的时候，多少也要考量一下跑路风险，但是来自2017的你，显然是想要好好做业务的，别忘了你可是怀着一颗“当银行家”的心啊！按照当时行业内的普遍观点，资金托管你是需要对接下来的。不过，2016年的经验告诉你，这个资金托管，其实没必要着急接入，甚至可以不接。
第三方支付，本身也是监管所紧盯不放的。第三方支付原本做的是支付与结算业务，与银行存在竞争关系，所以如果有一天上面下手来管理，就不可能让第三方支付业务做的过大，而抢了银行的生意。
顺便提一句，既然穿越回2014，那么如果你手里有足够的钱，不妨买一家支付公司，这样你手里就有了支付牌照。将来找个“大户”卖掉，净赚几个亿，小目标达成了，你的P2P也可以高举高打了。
回到资金托管的问题，既然2016年的经验告诉你，不需要接资金托管，那就别费钱费力去接入了。如果此时运营负责人冒死谏言，要求接资金托管，那么也许此人胆小，怕业务将来不合规，也许这家伙吃了支付公司的回扣，也未可知。
时间来到2014年的秋天，你的平台挣扎了几个月，业务量每月都在增长，有时候甚至月月翻番。虽然平台远远没有走到盈利这一步，但只要业务量飞速增长，希望就是有的。
人怕出名猪怕壮，平台也怕被盯上
伴随着业务的蒸蒸日上，一些问题自然而然接踵而至。首先，网络安全问题很头疼，你很可能会遇到黑客攻击，让你的平台瘫痪十分钟，然后打个电话给你，要个5万10万20万的。你不给的话，就让你停上几个小时，让投资用户认为你跑路了。
这时候，你肯定要找技术男询问。技术男十有八九会希望购买网络安全服务。这很好理解，技术男也不可能各方面都是把好手，网络安全的事情，进攻方是一招鲜，防守方则需要面面俱到。不要指望技术男能够摆平此事，这要求太高了。打个比方，你开了个饭馆，有地痞流氓来收保护费，你却指望后面的厨师放下炒勺，出来与流氓们肉搏，并大获全胜，现实么？
不过技术男的建议，也不要着急采纳。网络安全服务，一年就是好几十万，平台上线以来，各种投入已经几百万了，盈利尚在遥远的未来，怎么能再四处花钱呢？这钱好歹也是你小贷老板前些年的积累，不是大风刮来的。
黑客的攻击，是有成本的，如果你的平台还没有达到很高的知名度，那么可以考虑多发一些公告，搞点活动，让用户知道你是实打实的平台，没打算跑路。至于黑客的攻击，如果只能维持个把小时，对平台的威胁有限，那就不要理他。顺便，你需要压迫一下你的技术男合伙人，别浪费了他爱学习肯钻研的天性，说不定他能找到一些办法来化解黑客的攻击。厨师练练刀法也是有用的。
除了黑客，还有同行的恶意攻击，需要你提防。你可能会觉得，建个QQ群或者微信群，可以让你的投资用户间互相交流，你自家的“托”也可以混入其中，帮助用户增进对你平台的认可。想法是好的，但是别忘了，敌人的“托”也会趁机而入，随便说你点坏话就够你喝一壶，然后拉走你的用户。所以还是不要自作聪明的给用户建群，那样相当于给敌人盖粮仓呢。
除此以外，在你平台起步阶段搞的那些活动，也要重新评估一下。到了这时候，羊毛党已经日趋专业化。如果你搞的促销活动不经过仔细斟酌，很容易被人家一薅而光，花了钱，却没有半点促销作用。
随着平台知名度越来越高，一些所谓的第三方评级机构，以及行业协会，也会逐渐盯上你。第三方评级机构也是要吃饭的，你不在他们网站上打点广告，用户就查不到你平台的介绍信息，将来有了负面消息你也没地方去澄清。而行业协会同样也需要你交钱才能入会，不然人家怎么运转？你不入会，其他平台一起玩的时候，看不到你的身影，你就被边缘化了。
监管逐渐发力，老板如何规避？
时间来到了2014年底，这时候你应该听说了“股票配资”。风口还有半年，你赶紧找关系开户去，这样你的平台募来的钱就可以直接提供给炒股人士，不再需要出去找借款业务了。想想看当年养活一群跑业务的小伙子们，遣散吧，省不少钱。但是动作要快，这种监管漏洞一出现，很多人涌进来，监管层很快就会下手堵窟窿。
在接下来的2015年，不要浪费时间，尽快让平台继续发展，因为圈地阶段即将结束。能把平台做到多大，就看这段时间了。行业在经历了2年的野蛮增长后，潜伏的问题逐渐暴露出来。
其中最严重的就是跑路问题！
各地区的小平台，跑路现象越来越严重，跑路名单已经可以列出几十页了。在2015年中，上面不能坐视不管了。于是，一篇《指导意见》发了下来。为之奈何？
其实不用太在意。虽然说你的业务不够“合规”，但清晰的“规”长什么样子？谁都没见过，谜一样的存在。所以继续开展你的业务，别听那些律师说的那么耸人听闻。
但是，你也知道，后来的e租宝，把事情带偏了。整个2015年秋冬，各种舆论矛头纷纷指向了P2P。此时，建议你做两件事：第一，提前宣传你平台的安全性，占领道德制高点；第二，看看行业里的大平台，比如陆金所等等，人家已经悄然转型了，不再将自己定位为P2P了。别问为什么，照做，没坏处的。
在e租宝风波余威还在的时候，《征求意见稿》出来了。这一稿把大家给弄懵了，全行业上上下下展开了如火如荼的解读《征求意见稿》的活动。别慌，告诉你的运营负责人（可能已经换人了），借这拨热点，继续宣传你平台的合规性就好了。至于《征求意见稿》何时落地，还早着呢。
监管心，海底针
发现没有，之前主要精力还是如何算计你的合伙人，以及如何为平台带来流量。但现在，心思都被监管吸引走了。尽快适应吧，接下来的一年里，“监管”二字都是行业主旋律。
不妨站在监管角度想想，管，也很难一家一家仔细管，人手不够，经费不够。所以监管会想，如果国资背景，或者优质的上市公司背景的，“跑路”风险很小，这类平台，只要把合规性做好就放心了。
那么，作为P2P老板的你，该如何应对呢？想想看，你做小贷出身，多年来真是筚路蓝缕啊。问题出在哪里呢？你成分不好，你的爹地不够硬。所以你不妨趁这段监管空白期（没有落地的，自然是空白），跑跑关系，看看能否引入国有股份进入你的平台吧。当老板多年了，人脉也是有的，找个知根知底的国企，紧紧地抱住。至于出让多少股份，至少5%吧，反正你还没赢利，为了抱大腿，这点股份算什么？
来到2016年，春天里那个两会开，联合监管搞起来。接下来的夏天，会有各个部门发文，配合“联合监管”。最重要的，还是夏末的银监会发出的《实施方案》，要求你的平台只能做100万以内的小业务。
恁的为何啊？P2P这行，除了车抵贷，哪有100万以内的业务啊？正当你为100万限制惆怅的时候，周围的一些同行已经开始对接“金交所”业务。
这个时候，就看你够不够机智了。
完全按照监管要求来改，符合100万限制，很可能你的平台就往“饿死”的方向发展了。
完全不理睬监管要求，未来一查一个准，也不是长久之计。
躲在灰色地带，声称自己不是P2P，听起来是个好办法，但就怕到时候银监局金融局跑过来，啪一巴掌，谁叫你不戴帽子？于是不容分说扣上P2P帽子，按照P2P标准，把你批个体无完肤。
如果把平台拆分呢？一个专心做P2P，另一个对接“金交所”业务，哪怕监管要扣帽子，我们可以有理有利有节的向监管解释我们的架构了。
这里需要分析一下监管的心态了。因为你在帝都，帝都的经济，并不需要P2P做什么贡献。于是，监管的思路是从严，至少姿态上很严格。你只要是网络借贷的平台，那就按照P2P的尺度来。手握100多项监管要求，把你的平台扒光了检查一下，必然会发现你有这样那样的问题，进而出个整改意见，扬长而去，留下了茫然的你，如同本文开头描述的那样，瘫坐在沙发上。
这就是P2P行业，哪怕让你穿越回过去，重新走一遭，虽然能避开一些“坑”，但仍然会面临监管的大棒。难道说P2P行业终将被监管给“管死”么？当然不会。监管层当然要考虑到“处置风险的风险”，当平台具备了一定的规模，在没有触碰真正的“底线”时，面临的仍然只是“整改”要求，而不是“停业整顿”的命运。
再说了，帝都的监管部门，只能去管帝都的事情，管不了其它地区。各地区的监管要求也会不尽相同，也许某个地区看不到生存的希望，但到了其它地区，就柳暗花明又一村了。