张洪杰
伴随着汽车金融业务的逐步发展，我国汽车贷款门槛或有望进一步降低。
近日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）联合起草了《关于修改<汽车贷款管理办法>的决定（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），并开始向社会公开征求意见。公告显示，本次修订的意义在于进一步规范汽车贷款业务管理，促进汽车消费。根据《征求意见稿》的内容，修改后的《汽车贷款管理办法》或将作出相关调整，比如信用良好的汽车贷款人可不提供担保、车贷首付比例进一步降低等等。
对此，中国汽车流通协会副秘书长罗磊在接受《中国经营报》记者采访时表示，汽车贷款费率的调整会在一定程度上促进我国汽车金融业务的进一步发展，但由于文化背景的不同与信用征信系统的待完善，我国汽车金融贷款的渗透率不会像国外汽车市场一样数字偏高，并且“需要一个相对较长的周期”。
车贷门槛有望降低
根据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律规定，中国人民银行和银监会在《征求意见稿》中提出了多项修改意见。
在本次的《征求意见稿》中，较为引人关注的修改有两项：一是拟取消强制担保的要求；二是拟对车贷比例重新给出限定。《征求意见稿》明确指出了“经贷款人审查、评估，确认借款人信用良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保”和“贷款最高发放比例要求由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定”的相关具体内容。
由此看来，《汽车贷款管理办法》修改后，将不再对借款人提出强制担保要求，信用良好的借款人可以更容易获得汽车贷款。
有业内人士对此分析称，由于汽车具有流动性，不像房子等不动产抵押物。新规实施后，对经贷款人审查、评估，确认借款人信用良好等具体流程仍有待进一步明确。
按照现行的《汽车贷款管理办法》规定，“贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其他有效担保”且“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%”。这意味着，如果本次修改能够按照《征求意见稿》中的内容进行，不但汽车放贷的手续能够简化，自用乘用车、二手车和商用车贷款的首付比例也有望分别突破20%、30%以及50%的最低限制。
此外，《征求意见稿》除了降低汽车贷款门槛之外，还新增了对新能源汽车的定义，包括纯电动汽车、插电式混合动力汽车及燃料电池汽车。根据2016年4月央行联合银监会下发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，新能源汽车首付最低为15%，二手新能源车的首付最低为30%。
事实上，近几年购买新能源汽车的消费者正在迅速增加，政策对新能源汽车的补贴等扶持力度也持续加大，本次《征求意见稿》明确了对新能源车的定义，也说明，国家在金融方面在逐渐加大对新能源汽车的支持。
针对此次修改意见，罗磊向记者表示，本次调整将有利于降低汽车贷款的门槛、促进汽车金融行业的竞争。随着贷款门槛的降低和业内竞争的加强，消费者的金融服务体验会得到改善，且金融服务费率也有望降低，所以本次调整会在一定程度上促进我国汽车金融业务的进一步发展。
汽车金融风口将至
据不完全统计，我国汽车消费信贷渗透率目前仅为16%左右，相比之下，发达国家这一数据则大部分在60%以上。虽然，我国车贷渗透率仍处于较低水平，还有较大的提升空间。近年来，随着汽车市场发展的不断壮大与汽车销售利润的逐渐降低，我国汽车信贷市场所包含的巨大潜力吸引了多方资本。
罗磊认为，造成我国汽车金融业务出现如此现状的原因主要包含两个方面：一是国人的消费习惯相对保守，习惯全额付款、不喜欢通过信贷业务花未来的钱；另一方面是我国国民的信用体系尚不完善，贷款抵押审核流程相对较长，在贷款消费的过程中用户消费体验欠佳。
当然，汽车金融行业的发展现状除了与消费者和相关征信体系不完善有关系外，还与我国汽车流通行业过去的发展状况有着较为直接的联系。用波士顿咨询董事总经理许刚的话来讲，“在过去，汽车经销商基本上只要把汽车搬运到用户手中就可以赚钱。”汽车行业的竞争加剧和销售利润下滑也是从近几年才开始，在搬运汽车就可以赚钱的发展时代，汽车金融的相关服务商很难在“躺着就可以赚钱”的传统汽车经销商手中分得一杯羹。
但随着近年来经销商的盈利点逐渐从新车销售转向售后，汽车金融的需求不断增加，这一行业开始进行初级发展阶段。
“据不完全统计，在2004年，国内的汽车金融公司只有两家，而至2015年，这一数字已经提升至23家，可以看出这一市场的迅速发展。我们称这一情况为‘大势利好’，未来将竞争加剧。”J.D。 Power亚太公司研究总监谢娟表示，“实际上，中国贷款渗透率一直在攀升，相信这里也有一部分是经销商主动引导和主动教育的结果，慢慢去影响和改变用户的消费行为。当然也会有口碑传播、人群效应的带动。尤其是近年来，80、90后已经成购车主体，这一新兴群体的崛起对汽车金融也会产生很大的促进作用。”
《汽车贷款管理办法》的修订，无疑也将进一步促进汽车金融的发展。J.D。 Power预测，到2018年，主流车的贷款渗透率将达到34%，豪华车达到45%。而金融产品也将随着竞争加剧日趋多元化，目前市场已经推出更有针对性的细分市场金融产品，如针对公务员、应届毕业生以及二胎家庭等特殊群体的产品。
谢娟表示，中国汽车金融市场正处在“青少年阶段”，有几大特点：有张力、有较大的成长空间、敢于尝试（有较多的变化和衍生业务）、稳定性和成熟度不够。“2016年汽车金融的整体服务满意度水平有所提升，这是全行业共同努力的结果，但在提升的大背景下，仍然会发现差异化明显。不同类型金融机构在区域上差异化明显，例如：东西南北四个区域满意度存有差异，本土与外资和合资的差异明显，汽车金融公司、银行和信用卡放款速度有明显差别等，所以在大势提升之下有待于夯实。”