界面 杨芮YR
2016年的互联网保险已告别初生之美，走向波谲云诡。
中国保险行业协会最新发布的《2016中国互联网保险行业发展报告》显示，中国互联网保费规模从2011年的32亿元飙升至2015年的2234亿元，增长了约69.81倍，在保险业总保费中的比重从0.2%攀升至9.2%。
持续性的爆发式增长背后，是持牌机构尽显神通，各路大佬争先入局，资本热情有增无减和监管风控升级加码，互联网保险这一年又有哪些新气象？
四家持牌机构的“生意经”
在新设的保险公司中，有四家持牌机构脱颖而出，众安在线、泰康在线、安心保险和易安保险顶着“光环”出生。在众安在线和泰康在线之后，2016年年初，安心保险和易安保险也陆续开业。“尝鲜”健康险和紧抓车险是这几家持牌机构这一年来的“生意经”。
顶着“三马”光环出生的众安保险在2016年赚足了眼球，超高估值、筹备上市、员工持股计划等消息纷至沓来。这家一出生就宣告自己是科技公司而非单纯保险企业的公司，在2015年6月以57.75亿元额度的首轮融资和高达500亿元的估值成为互联网保险乃至整个保险业的“明日之星”。
一位互联网保险创业者曾笑谈：“我非常看好自己的公司，因为对标的是众安在线，众安拉高了整个互联网保险的level。”
由股东生意崛起、多类型创新产品出发的众安保险，在股东们各立山头、产品碎片化保费难突破、后续理赔难等尴尬中奋勇前进，从财产险到健康险，众安顶着非议也扛起“大旗”，开始新的尝试。
2016年，众安保险以一款门槛超低的百万医疗险产品“尊享E生”在业界出尽风头，飙升的保费和看起来毫无门槛的超高保额吸引了多数消费者的注意，但严格限制的健康告知和还未发生的理赔也引起一定争议，引发潜在隐忧。
作为第二家拿到互联网保险牌照的机构，背靠泰康集团的泰康在线则打出了一张将产寿结合作为入口的特色牌。
此前在接受界面新闻专访时，泰康在线总经理兼CEO王道南曾披露了泰康在线一周岁的成绩单：新增用户6000万，保单件数超过3亿。截至11月末，其财产险保费为5.8亿元，已经布局商旅、移动、物流、电商、生活、金融等多个领域业务线。未来主要进军车险、健康险和消费险三个方向。
不过泰康在线的重中之重还是延续集团的“大健康”战略，而对于理赔问题的解决，泰康在线也有自己的想法。
泰康在线相关负责人曾分析：“其实医疗险产品更核心的不在于卖保额，而在于后续的高频服务。”与其他几家互联网保险持牌机构相比，泰康在线的区别在于背靠泰康集团，拥有服务网点和服务能力提供上的优势。而从更大层面来看，泰康在医疗领域的布局频频，产品后面对接的是医疗资源的直通车。
2016年9月，安心保险迎来了一个让全司上下雀跃沸腾的消息：拿到车险牌照。这也是继众安之后，第二家获得车险牌照的互联网保险公司。
在安心保险总裁钟诚的整体构想里，互联网车险业务模式将极具特色，会运用移动互联技术、大数据、人工智能和云计算设计整个保险流程，从而实现自动核保、线上理赔、线下服务中心处理复杂案件，并监督管理线下的服务供应商，实现更高的效率、更低的成本和更好的客户体验。为解决后续理赔问题，安心保险自建理赔服务中心，在全国签订数千家4s店和修理厂。在安心保险的车险产品正式上线后，将首先在北京、广东、深圳三地试点推开。
然而互联网保险做车险并不轻松，首个“吃螃蟹”者众安保险推出保骉车险后遭遇诸多质疑，虽然被允许在全国六个省市开展互联网车险业务，但数据显示，今年前7个月，其互联网车险业务仅有73万元。而安心保险也是从一款略显小众的产品“按天买车险”出发，互联网保险公司想要驰骋车险市场挑战仍存。
第三方战场山头林立
在前两年，互联网保险类的创业公司还能掰指头数得过来，2016年的互联网保险类公司数量已经发展到“溢出”的状态，创业机构林立，融资事件疯起。
2016年的“双11”，互联网保险再次逆袭。借力于平台优势，蚂蚁保险迎来了消费保险的爆发之年，这个全球保险业的新品类，从几年前的退货运费险开始萌芽，到2016年发展成五大类、30多个险种，并在“双11”当天仅在淘宝天猫平台，就创造了单日6亿保单的世界纪录，成为全球保单量最大的险种。
公开资料显示，从2012年到2016年8月，共发生51起互联网保险领域融资事件。其中，2015年增长明显，共有26起互联网保险投资事件，相比2014年的8起增长了225%。而截至2016年8月底，13家互联网保险创企共发生15起融资事件。
“带头大哥”众安在线的耀眼光芒，让互联网保险各种融资新闻在2016年刷屏，平台估值也一路上涨。然而，想要凭借一腔热情和梦想变革保险业却并不容易，和2015年所不同的是，耕耘有时的创业者们开始追求更加切合实际的变革。
与其他领域不同，互联网保险一方面受囿于政策、一方面又有传统保险巨头的掣肘，互联网保险的玩家们，通常是带着巨大的梦想而来，落地于细碎的实践。
根据曲速资本的划分，将互联网保险创业公司大致划分成了创意型保险、网络互助、互联网衍生新险种及新行业险、优选定制改进保险公司原有产品、基于数据的产品定价、第三方比价平台、第三方中介平台、中介相关、代理人工具等多种类型。
此外，风控升级和监管加码也是2016年互联网保险所面临的大环境。
2015年保监会就已发布《互联网保险业务监管暂行办法》，今年10月，《互联网保险风险专项整治工作实施方案》正式落地，重点整治互联网高现金价值业务、保险机构依托互联网跨界开展业务、非法经营互联网保险业务。
其中，最受关注的是网络互助。继多次提示风险后，今年12月26日，保监会发布了关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知，以对网络互助平台进行排查。