文/王潘
互联网消费金融服务商分期乐日前宣布正式升级为乐信集团，旗下业务包括分期乐、提钱乐、桔子理财和鼎盛资产四大业务板块。
乐信集团创始人兼 CEO 肖文杰近日在接受腾讯科技独家专访时表示，乐信集团上述四大业务目前已经全面实现盈利，而且是规模化的盈利。分期乐目前已经从一家单一做学生信贷的公司，走向多元化服务的互联网消费生态公司。
肖文杰说，以业务规模论，乐信集团在深圳已经成为仅次于腾讯的第二大互联网公司，同时成为仅次于腾讯和大疆的第三大科技公司。
边际成本下降，实现规模化盈利
据肖文杰透露，乐信集团的收入来源已经开始变得多元化，除了为学生提供信贷的分期乐有收入以外，为校外人群提供信贷的提钱乐规模也上来了，收入也在快速上升，为消费金融生态提供资产配置的服务提供商鼎盛资产已经盈利了，而桔子理财去年就已实现盈利。
看起来，分期乐近 3 年积累起来的品牌、运营能力和风控能力已经开始为公司其他业务带来便利，尤其是在业务增速方面，新业务的增速已经超过了分期乐当年的增速。“分期乐我们用一年的时间做到月交易额过一个亿，提钱乐我们用半年多做到月交易额过亿，鼎盛资产只用三个月就做到月交易额过亿。”肖文杰说。
据介绍，随着乐信集团用户增长变得规模化以后，人均风控成本和运营成本都会跟着下降，因为老用户复购率会越来越高，当规模达到一个临界点以后，就自然会盈利，这是乐信集团能够实现全面盈利的关键所在。
智能风控降低人工成本
在风控方面，通过技术手段自动审批也变得成熟起来，这可以节省大量的人力成本。如果仅仅采用人工审批，一个最优秀的风控审批员每天可以处理 200 单，而分期乐和提钱乐目前每天产生 20 万笔借款请求，至少需要 1000 人审批。这不仅仅增加了公司人力成本，更为严峻的是，当借款审批面临某个规则调整的时候，就可能面临不小的风险，因为每个人的理解能力不一样，很难在短时间内让 1000 人同时学会某一个规则。
肖文杰说，随着业务量的攀升，仅仅依靠人工将会面临审核时效性和风控水平参差不齐的问题，而大数据、自动化模型等技术手段则可以很好地解决这一问题。据悉，乐信集团目前的风控团队为 400 人，每天产生的 20 万笔订单，人工只需要处理其中的 1 万笔。
通过机器学习，这套模型越来越智能化、越来越有效。“如果把我们自动化模型翻译成规则，比如说是几千条规则，A规则走出来的风险坏账率太高就走B，如果B的情况下有 5 种选择，它又会自动比较这 5 种数据产生出来的结果，自动把最优的规则权重加强，把差的规则权重降低。”
肖文杰说，随着技术手段被运用，公司效率得以大幅提升，分期乐今年预计成交超 300 亿，如果是传统消费金融公司要达到这一量级，至少需要上万人，但目前乐信集团只有 2800 人。
孵化九大业务线，低调布局互金生态
今年以来，中国互联网金融企业已经十分盛行将单一业务公司升级为集团公司，宣布旗下包含多个业务板块，原来的主营业务只是集团公司的业务之一。
然而，在肖文杰看来，分期乐升级为乐信集团与一些同行的品牌升级的区别在于，乐信的升级是顺应企业发展的内在规律，是把业务做好了才对外说 ，而不是仅仅是搭一个架子，宣布几项布局。
据悉，分期乐最早起步于 2013 年 8 月，去年销售额超过 100 亿元人民币，今年销售额预计将达到 300 亿元人民币；提钱乐于 2015 年底上线，今年 7 月其月销售额突破 1 亿元人民币；桔子理财成立于 2014 年 6 月，目前注册用户超过 130 万，最近与某大型全国性股份制商业银行达成资金存管合作协议；鼎盛资产成立于 2016 年 2 月，现在盈利状况也表现良好。
通常而言，集团化可以最大程度实现资源共享，体现规模效应，节省企业的成本和费用。考虑到不同的业务之间可能存在不同的生命周期及发展速率，集团架构的存在可以最大程度实现子版块业务之间的协同发展，从而增强各个子版块的业务稳健性。
肖文杰说，外界看到的是乐信集团对外宣布了四大业务线，但其实公司内部一共有九条业务线，还有几条没有对外公开。
肖文杰预计，随着公司业务规模的攀升，以及边际成本不断降低，公司的盈利水平将进一步得以提升。
在此基础上，上市或将成为乐信集团下一步考虑的计划。不过，目前并没有相应的时间表。肖文杰称上市是水到渠成的事情，时间到了乐信会选择上市的。