新浪科技 王上 杨中奇
在第二届世界互联网大会期间，人人贷总裁张适时接受了新浪科技专访，他介绍了选择互联网金融平台的经验以及风险管理的重要性。
人人贷创立于2010年，主要关注个人金融服务领域，过去五年人人贷成交额过百亿，主要关注于风险管理的挖掘。
人人贷有三个创始人，张适时、李欣贺和杨一夫。作为人人贷的创始人之一，张适时毕业于清华经济管理学院金融系，曾在家族企业效力多年。李欣贺与杨一夫则为北大金融数学系的同学，在与张适时认识之前，李欣贺在渤海基金，杨一夫在荷兰攻读硕士学位。
相比企业初创时的迷茫，当前互联网金融的发展给了张适时更大的信心。
今年10月底，国家颁布了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》。该《建议》在提出健全商业性金融，发展普惠性金融的同时，还提出规范发展互联网金融。
在张适时看来，“最近国家把互联网金融写入‘十三五’规划，对于人人贷来说深受鼓舞。在五年前，成立人人贷之初，当时互联网金融行业几乎为零，就是第三方支付而已，而经过5年多发展，现在互联网金融不仅仅成了一个行业，已经融入了生活中的方方面面，成了一种新的趋势。”
张适时告诉新浪科技，“国家把互联网金融当成一种发展战略是一个必然的趋势，我们希望国家能对这个行业有适度的监管，任何行业都有快速发展以及野蛮生长的阶段，互联网金融的本质是风险，适度监管、包括更好的规划这个行业，是大的方向。”
然而，这个行业仍然负面新闻不断，跑路、倒闭、被查……大量对行业质疑的声音涌现，尤其最近e租宝被查，风声鹤唳。e租宝曾一度因利润高吸引了大批投资者，对此，张适时对新浪科技表示，“金融本身最最核心的是风险和收益一定是匹配的，这是金融唯一不变的定律，投资人本身要警惕超高利润的引诱。”
在张适时看来，互联网金融的本质是风险的管理，投资者投资互联网金融平台时，有三点是非常重要的：
一、企业本身的品牌是否可持续，企业是不是长期经营这个品牌，是不是长期做下去。
二、平台收益本身是需要根据自己的偏好去选择自己需要的产品，超高利率的产品不是适合所有投资者。
三、企业在风险管理方面的能力以及数据能力。互联网金融也好，P2P也好，能有效控制信用风险是长期为投资人构建安全资产的过程，整个资产管理能力很重要。这就需要看企业的高管团队有没有足够强的金融背景，他们资产本身是否更有效更分散地去经营，企业对数据的应用以及重视程度。
在风险管理方面，张适时表示，“人人贷从成立之初就把风险管理作为最重视的部分”，他以人人贷为例简单解构了风险管理的层次，大致分三个层次：
一、产品层次，即信用管理层次，如何甄别这个客户，
二、整个全流程的成立维度，全流程的逻辑，是不是融入产品维度里面。
三、当一个客户发生了违约之后，在有客户逾期时，需要同样需要策略或方式来催收，风险管理是一套全流程成体系的管理。
比如，人人贷过往基于自己所定位的客户群体，经过多年积累和挖掘数据，有一套完整的用户画像。在第一道如何甄别这个客户是非常重要的，但用户风险属性会发生变化，因此，需要判断用户的整体情况，当信息发生变化时，应该快速甄别出来，或者是做修复，或者是尽快地加强风险的管控。
互联网金融公司经过多年的发展，与传统企业发展路径也有所不同。在张适时看来，互联网金融机构比传统的金融机构更有优势，因为互联网金融公司本身的架构更扁平化，决策更快；互联网金融公司是站在用户的角度去思考问题，构建产品的；互联网金融公司对数据以及对大数据挖掘比传统金融机构更重视，也就是说互联网金融机构是由技术驱动的。