导读：金融圈金字塔塔尖的用户被银行抓走了，留给互联网金融的是金字塔的塔身和地基。
速途网11月30日专访 文/王梦冰 我们创业者要时刻关注国家政策变化，充分信任党的指挥，紧跟经济趋势，为中国信用事业贡献自己的一份力量!
——信用宝CEO涂志云
对于信用宝团队来说，信用宝CEO涂志云是他们最贴心的“老干部”。
速途网/金融暴风眼主编王梦冰和信用宝CEO涂志云
他三观极正，勤奋节约、爱分享，举手投足之间透着一股浩然正气。采访开始前，信用宝团队的小伙伴们告诉小编，有这样贴心的“老干部”，对自己是最好的鞭策。Darwin(涂志云)特别重视团队的成长力，他常对员工说：“五年后你们不在团队的第一梯队怎么行?”为此涂志云还特别给团队成员量身定做了“MT计划——创新领导者训练营”，历时三个月集中训练，把“斯坦福创业精神”和“中国政治经济体系”相结合，带领小伙伴实操。
采访结束前，涂志云给小编看了他从美国近期邮寄过来的市场教程，他正准备结合世界经济动态跟小伙伴们分享“如何做好跨部门产品设计”。
使命召唤：世界级信用技术如何本土化?
做好“跨部门产品设计”是进入信用宝团队的第一堂必修课。涂志云特别重视团队创新力的培养。20多年来，他一直坚守在信用评级领域，是货真价实的“老干部”。
1993年-1997年期间，涂志云任职美国FICO信用评级系统研发中心，成为系统研发的机密要员。小编了解到，FICO系统是美国信用评级的基础系统，发展至今已有60年。涂志云告诉小编，就职前的某天下午他开车横跨金门大桥，阳光透过云的指缝儿撒在水面上，他感受到了一种召唤的力量，之后涂志云就收到了FICO的offer，入职FICO公司。
信用评分是对未来的预测
涂志云讲，美国是一个分工严明的社会，对工具的标准化要求非常苛刻。他负责研发的FICO系统是美国国家级信用评定测算标准参照系统，这种系统建立在大数据基础上，针对消费数据，集合十余个经济模型和十余个参考变量生成综合算法，实现对美国消费者未来12-24个月信用行为的精准测算。
“FICO系统会根据数据、权重和算法的优化每两年重置一次，是世界上优化制度最完善的信用系统之一。中国没有FICO系统”，涂志云顿了顿：“中国只有包括央行在内的10家机构获得准牌照，信用数据体系并不完整。回国后创立信用宝的目的就是希望基于中国国情，创建一套适合中国本土的信用管理风控系统。信用宝团队自主研发的信用评级系统借鉴FICO数据模型，积极为解决信用评级的标准化提出解决方案。”
被激活的创业基因
源自斯坦福大学的创业基因激活了他的斗志，也培养了他敏锐的商业嗅觉。2001年，涂志云归国。回国后他发现美国几乎人人知晓信用卡的时代，中国的信用卡还没发行。涂志云开始在这片信用卡蓝海上开展一系列活动。2003年中国发行了第一张信用卡后，银行业务几乎覆盖了金字塔塔尖的所有用户。
“2005年那会儿，每年有几百万人申请信用卡，40%会因为资质不够被银行拒绝。我们在这个背景下创立了我爱卡——中国第一个信用卡申领平台。”涂志云说：“银行的信用评级系统对资质的把控非常苛刻，这就把大量真正有需求的人关在外面，我们团队希望帮助这些有需求的人打开通道。通过多年的尝试和努力，团队完全可以做到在2-3天内完成授信，这种模式恰恰是信用评级机构对银行服务的补充。”
为了用户体验，涂志云团队默默革了自己的命
2013年，微金融服务席卷而来，我爱卡平台8年的积累逐渐转化为一个新模式——信用宝。信用评分是对未来风险的预测，信用宝专注互联网信用评级风险管理，与我爱卡、策诚财富构成了信用宝团队的业务体系。信用宝平台通过导入消费者社交、行为等数据，结合经济模型和参考标量对借款人还款能力进行综合资质界定。
“高富帅、白富美要理财，屌丝也要理财，普惠金融最好的输出口就是移动端。”2015年初，涂志云嗅到了从“移动端”吹来的春风，他给信用宝团队整体做了一个大调整。他告诉小编，从年初开始信用宝开始将产品向移动端去迁移，为此根据用户需求的迁移做了移动端产品的研发。
涂志云：中国特色的信用定制
“从长远角度看，微金融服务目前是银行系统无法全面覆盖到业务范围，加上征信风险管理的难度，大部分信用机构望而却步。”涂志云特别强调了逆境给团队带来的成长机会。“信用宝团队在自主技术产权方面组建了200人的技术团队，北京总部风控技术组有100人，专门负责信用评级系统、反欺诈系统研发和迭代。另外，深圳还有80人的移动金融技术团队。”
涂志云更希望通过合作共赢的形式让用户对移动端理财产品有更清晰的认识。他对小编独家爆料称，信用宝团队已经和廊坊银行、阳光财险和时间戳三家企业展开合作，并期待大家的持续关注。